Gran parte de la banca tradicional española ha desembarcado con todo su poderío en el negocio del crédito rápido para competir con las financieras y confía tanto en su éxito que no ha considerado necesario conquistar a la clientela rebajando los elevados intereses que cobran éstas: los mantiene en torno al 20%.Los grandes bancos y cajas que operan en España intentan así sacar tajada en un negocio que creció aproximadamente el 23,5% en España el año pasado y que hasta ahora acaparaban los establecimientos financieros de crédito (EFC), sobre todo los de origen francés.
En torno a un 72% de las 75 EFC que funcionaban en España a finales de 2005 son filiales de algún grupo bancario y se dedican básicamente a la concesión de préstamos rápidos de baja cuantía, puesto que no son bancos tradicionales, es decir, no pueden captar fondos de sus clientes sino sólo prestarlos.
El ‘crédito rápido’ es exactamente eso, un préstamo personal que se suele pedir por teléfono y se concede en pocos días, entre 24 y 48 horas después de que la entidad estudie y apruebe la solicitud y no entre 24 y 48 horas después de pedirlo, como reza la publicidad de algunas financieras.
Sin embargo, la rapidez y la facilidad se pagan después con creces en forma de “estratosféricos” intereses, que superan el 20% e incluso el 25% TAE o anual, con los que las entidades pretenden cubrirse las espaldas frente a posibles impagos, aunque la morosidad del negocio no es tan elevada como para justificar estos precios, ya que no pasa del 3%.
Caprichos o imprevistos
En palabras del director general de Cofidis España, una de las financieras de mayor éxito en nuestro país, John Sitges, “no somos unos lobos como nos quieren ver”, sino que “simplemente cobramos altos intereses cuando vemos que nuestro dinero podría estar en peligro”.
Y la estrategia no le funciona mal a Cofidis España, ya que el año pasado su volumen de negocio creció el 29%, su base de clientes se elevó el 30% y su beneficio neto, el 31%.
Aunque hay tantas razones para pedir un crédito rápido como solicitantes, el cliente tipo es una persona que necesita una cantidad determinada de dinero para gastos puntuales, imprevistos o “caprichos” como un viaje o un coche de lujo, o bien alguien tan endeudado que ya no consigue más financiación en los canales tradicionales, léase bancos y cajas.
También hay que tener en cuenta los escasos requisitos que piden las financieras para prestar dinero -apenas el DNI o un recibo-, lo que hace que cada vez sean más las personas de toda condición que se deciden a pagar los elevados intereses que se cobran por estos créditos, aunque según el bancopopular-e, el perfil económico del solicitante es más bien medio o medio-bajo.
Pero también influyen, sin lugar a dudas, los largos plazos de amortización, que pueden llegar hasta los 60 meses, y el pequeño importe de las mensualidades, que no son otra cosa que “las letras de toda la vida”, en opinión del director del bancopopular-e, Miguel Angel Luna.
El líder del panorama financiero español, el Santander, no se ha querido quedar al margen de este negocio, que canaliza a través de Santander Consumer, su división de financiación al consumo, y su préstamo estrella es Crediágil, un crédito con un importe máximo de hasta 6.000 euros y un interés mensual del 1,6%, que se convierte en un 20,98% TAE (anual), muy semejante al que ofrecen las financieras.
El máximo competidor del Santander, el BBVA, vende créditos rápidos a través de su red de oficinas Dinero Express, especializada en atender a inmigrantes, y cobra unos intereses del 22,76% TAE por un préstamo de hasta 5.000 euros a devolver entre 6 y 60 meses con una cuota mínima mensual de 30 euros.
El tercero de los “grandes” españoles, el Banco Popular, también está presente en este negocio a través de su filial de Internet, el bancopopular-e.com, con dos productos Optiline y Vivaline, ambos con importes de entre 600 y 6.000 euros y con intereses que oscilan entre el 20,76% TAE del primero y el 21,95% TAE del segundo.
Entre las grandes cajas españolas, La Caixa asegura ser la pionera en este negocio, en el que entró en julio de 2005, y vende créditos de entre 500 y 6.000 euros, con un plazo máximo de amortización de 36 meses y un interés que depende del perfil de cada cliente, de su vinculación con la entidad y de su “prima de riesgo”.
Se trata, pues, de un negocio lucrativo y con muchas posibilidades de crecimiento, puesto que apenas ha hecho más que arrancar, aunque sus especiales características han hecho que tanto el Banco de España como las asociaciones de consumidores aconsejen extremar la prudencia y leer concienzudamente los contratos antes de firmar uno de estos préstamos ‘express’
Written by clopez on Noviembre 5th, 2006 with no comments.
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El sobreendeudamiento en que están cayendo numerosas familias es «muy peligroso» para ellas. Se refiere así a la catarata de préstamos rápidos que se anuncian en los diferentes medios de comunicación, sobre todo en la franja horaria matinal de las televisiones. Se trata de préstamos de no muy elevada cuantía -generalmente, unos 3.000 euros- que las entidades conceden con una rapidez vertiginosa, prácticamente sólo con una llamada telefónica.
El problema viene dado por el alto tipo de interés que supone el pago del crédito, «muy por encima de los préstamos hipotecarios o los personales y es una trampa mortal», concluye.
«Si la gente supiera el daño tan inmenso que causan a los ciudadanos, se lo pensaría mejor antes de pedir un préstamo de esta clase. Están basados en una gran mentira, porque ponen al consumo como un sinónimo de felicidad y con una llamada de teléfono se pueden conseguir los 3.000 o los 6.000 euros que se desean para un abrigo o un viaje. Es una gran mentira, porque esto conlleva pagar durante uno o dos años unas cantidades mensuales con unos intereses muy altos. Los bancos han visto claro que por esta vía tienen un éxito tremendo», comenta.
El problema es que los intereses son a veces «leoninos» y alcanzan hasta el 15% en caso de demora. POr eso tenga cuidado con los préstamos rápidos.
Written by clopez on Octubre 27th, 2006 with no comments.
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Excelentes noticias para los usuarios. Liquidar una hipoteca nos saldrá más barato a partir del año que viene. La reforma de la ley Hipotecaria, que no tendrá carácter retroactivo, contempla una rebaja de los costes notariales y registrales en las cancelaciones, novaciones y subrogaciones de hipotecas, ya que las bonificaciones de que ahora disfrutan se elevarán al 90 por ciento en todos los casos (el tomador del préstamo sólo pagará el 10 por ciento), frente al 75 actual.
En el caso de los aranceles notariales, los documentos de cuantía que existen en las escrituras y que tienen un coste determinado por un porcentaje de cada 1.000 euros, se sustituyen por documentos sin cuantía, que suponen una cantidad fija, con un mínimo de 90 euros, lo que supondrá una rebaja de los costes notariales para los titulares de hipotecas. El secretario de Estado de Economía, David Vegara, aseguró que estas medidas (la reducción de aranceles registrales y notariales) supondrá una rebaja del 40 por ciento para los titulares de una hipoteca media (unos 120.000 euros) respecto a la situación actual.
El Gobierno asegura que con esta reforma no se pretenden impulsar los préstamos hipotecarios, que están alcanzando cifras récord en los últimos años, sino facilitar mecanismos a través de los cuales las familias puedan contratar sus hipotecas. Así, Vegara asegura que los hogares españoles tienen una riqueza financiera superior a su nivel de deuda, por lo que futuros aumentos de tipos de interés no pondrían en peligro al conjunto de las economías familiares españolas.
Esta ley también permitirá una disminución de comisiones hipotecarias, al menos las de cancelación anticipada. Esta nueva ley sitúa en el 0,5 por ciento la comisión máxima por cancelación anticipada de hipoteca en las firmadas a tipos de interés variable. En las suscritas a tipo fijo, este porcentaje del 0,5 por ciento sólo podrá aumentarse en el caso de que los tipos de interés en el momento de la cancelación del préstamo estén por encima del tipo al que se contrató la hipoteca.
Al mismo tiempo se regulará la figura de la hipoteca inversa, que sólo podrá ser suscrita por personas mayores de 65 años o dependientes.
Written by clopez on Octubre 25th, 2006 with no comments.
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Estamos hablando de un dispositivo implantado en el cuerpo para pagar sus compras y ayudar a prevenir los fraudes relacionados con las tarjetas de crédito. Un escáner permitiría leer el microchip, de tal forma que se conectaría inmediatamente con los datos bancarios y de pago del cliente.
Este dispositivo podría ayudar a reducir el coste del préstamo bancario ya que haría disminuir el fraude y por tanto el coste del mismo para las entuidades bancarias.
Como anuncua la analista de mercado de IGD, Geraldine Padbury, aunque muchos consumidores pueden temer por su privacidad, los adolescentes, que constituyen la próxima generación de compradores, no tendrán prejuicios en utilizar los chips.
Written by clopez on Octubre 22nd, 2006 with no comments.
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La guerra por captar al segmento joven por parte de bancos y cajas se ha recrudecido en escasas semanas. El último en sumarse a esta tendencia ha sido BBVA. Este banco anunció el viernes el lanzamiento de un nuevo préstamo para jóvenes de hasta 3.000 euros en tres años, con un tipo de interés 0%, exento de comisiones y con la posibilidad de acogerse a un periodo de carencia de hasta seis meses. El objetivo de la campaña es apoyar a los jóvenes para afrontar los gastos derivados de su formación o ayudarles a emprender futuras actividades profesionales.
El producto, denominado Préstamo Joven BBVA, va dirigido a españoles o extranjeros con edades comprendidas entre los 18 y 25 años que estén realizando estudios o que los hayan realizado durante 2005 y 2006. En el caso de los extranjeros, deberán tener permiso de residencia.
Para acceder al préstamo, los jóvenes tienen que domiciliar una nómina en la entidad, que puede ser de una tercera persona, por un importe al menos similar al salario mínimo interprofesional.
La promoción, que se prolongará hasta final de año o hasta completar las 10.000 operaciones, está dentro de la política de responsabilidad corporativa del banco y coincide con una nueva estrategia para ‘reforzarse como banco líder entre los jóvenes’.
Written by clopez on Octubre 15th, 2006 with no comments.
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