Las reiteradas subidas del euribor -el índice de referencia de los préstamos hipotecarios que en la actualidad se encuentra en el 4,3% tras 19 meses de incrementos ininterrumpidos- han provocado una cascada de revisiones de los créditos.
El efecto inmediato ha sido un abrupto incremento de las cuotas mensuales, que unido a la proliferación de la «cultura del gasto por encima de la del ahorro» -según reflexiona el presidente de la Asociación Valenciana de Consumidores- han propiciado la aparición de agencias de reunificación de créditos y entidades que ofrecen préstamos al consumo o personales con inmediatez.
La filosofía del «parcheo» acaba resultando cara. El tipo de interés que se abona en este tipo de préstamos puede alcanzar hasta el 15% en algunos casos, lo que llega a triplicar el precio de mercado que ofrecen las entidades tradicionales.
La explicación de esta diferencia se halla en el «riesgo» que supone conceder préstamos sin apenas garantías a clientes que no atraviesan precisamente por una coyuntura boyante en sus economías familiares.
Los índices de morosidad se mantiene en niveles históricamente bajos en el ámbito de los bancos y cajas de ahorros. Sin embargo, en el caso de las entidades ajenas al sector financiero convencional esta tasa se dispara.
Tan rápidos como caros
Con un simple vistazo a la página web de una de las múltiples agencias de financiación que han proliferado en los últimos dos años se pueden extraer conclusiones clarificadoras. Un préstamo de 12.000 euros, con un plazo de devolución de dos años, y una cuota mensual de 579 euros.
En números redondos, el cliente que recurra al mismo se ve abocado a abonar un interés medio superior al 15%.
En el caso de los préstamos hipotecarios, la solución que ofrecen estas empresas garantiza el pan para el presente, pero deja en el aire la posibilidad de pasar hambre en el futuro. «Sin avales, sin entradas, sin contratos fijos» y con un actor famoso como reclamo, se ofrecen refinanciaciones hasta cincuenta años.
El presidente del
Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, aseguró en el Congreso que las reunificadoras ayudan a los ciudadanos a conseguir «mejores condiciones de financiación de sus créditos» y cumplen una «función útil», siempre que se garantice la protección debida del consumidor. Sin embargo, la entidad pública deja claro en su página web que este tipo de entidades no están sujetas a su supervisión.
Written by clopez on Mayo 22nd, 2007 with no comments.
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El periodo de vacas gordas puede comenzar para quienes refinancian las hipotecas convirtiéndose en los auténticos usureros del siglo XXI, algunos datos así lo afirman. Hasta un 60% de intereses añadidos y unos honorarios que superan en la mayoría de los casos los 20.000 euros (las empresas oficiales cobran 10 veces menos por mediar entre las entidades financieras y la familia que solicita la reunificación) para quienes realizan la gestión de la refinanciación de la hipoteca son el motivo principal por el que denominan usureros a todo el conjunto, prestamistas e intermediarios.Las hipotecas consideradas de alto riesgo son refinanciadas convirtiéndose en hipotecas imposibles y llamadas al fracaso. Si la refinanciación es para lograr conservar la propiedad, la realidad es que la soga de los pagos se cierne más sobre la víctima. No se habla de quienes realizan las operaciones con transparencia y buen hacer, se habla de aquellas personas que intervienen cuando las entidades financieras deniegan la reunificación de las deudas para obtener una cuota menor que sea asequible, porque el titular que la solicita es declarado de riesgo y no solvente. Estas personas intervienen entonces (intermediarios) ofreciendo el capital privado de un prestamista, asegurando un gran volumen de ingresos para ambos, la comisión para el intermediario y el resto para el que pone el dinero.
Quizás la cuota obtenida como resultado de la reunificación es algo más baja y permite respirar por un tiempo, pero la realidad es que el plazo del crédito se alarga notablemente, los intereses son más elevados y además los gastos generados permiten al prestamista sacar una gran tajada de la situación.
Los intereses empiezan a subir y quienes han comprado una propiedad con números muy ajustados pueden terminar en un corto espacio de tiempo con la necesidad de recurrir a estos prestamistas que viven de las desgracias ajenas. La proliferación de los denominados usureros es cada vez más notoria, al igual que los anuncios televisivos de reunificación y es que, se trata de un buen negocio para los desaprensivos. Vale que es un negocio, pero abusivo.
El boom inmobiliario ha generado un gran volumen de negocio, eso es evidente, invertir en operaciones de financiación es una lucrativa actividad que puede generar el doble de lo invertido. Durante los últimos años la práctica de reunificar todas las deudas que tiene una familia, el pago del coche, la hipoteca, tarjetas y demás, ha crecido a un ritmo elevado llegando al 30% al año, lo que nos puede proporcionar una clara idea de lo “hipotecados” que estamos y del nuevo negocio que florece.
Por desgracia, unos buenos clientes de este creciente mercado son los inmigrantes, un 25% de los casos de refinanciación pertenece a este colectivo debido a la escasa solvencia que no les permite acceder a una de las hipotecas ofrecidas por las entidades financieras.
Otro tema muy importante a tener en cuenta, es la tendencia. Los intereses continúan subiendo y con ellos los prestamos derivados de la refinanciación, con lo que la situación puede complicarse seriamente en poco tiempo. Esta es una de las razones por las que la Agencia Negociadora de Productos Bancarios solicita que la Administración central regularice la carencia legal existente, esperemos que se haga pronto.
Written by clopez on Mayo 17th, 2007 with no comments.
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El Ministerio de Vivienda publicó hoy en el Boletín Oficial del Estado (BOE) la orden por la que se fija el volumen máximo territorializado de préstamos cualificados a conceder para el Programa 2007, del Plan Estatal de Vivienda 2005-2008 que, en el caso de Galicia asciende a 337. 204. 466 euros.
Dicha cifra corresponde en concreto a la cuantía máxima inicialmente territorializada, hasta el 30 de septiembre inclusive de este año, de préstamos convenidos a conceder, en el ámbito del Programa 2007, por las entidades de crédito que hayan suscrito con el Ministerio de Vivienda convenios de colaboración para financiar el Plan Estatal de vivienda en la comunidad autónoma.
En total, dicha cifra asciende a 5. 970. 004. 322 euros, distribuida entre las Comunidades Autónomas y las Ciudades de Ceuta y Melilla. Además de esa cantidad, la reserva adicional no territorializada, del 25 por 100 del volumen máximo de préstamos convenidos del Programa 2007, se fija en 1. 990. 001. 441 euros.
Por comunidades autónomas, la de mayor cuantía de préstamos convenidos a conceder es Andalucía, con 1. 077. 180. 947 euros; seguida de Cataluña, con 912. 314. 323, Madrid, con 634. 247. 496 euros, y Comunidad Valenciana con 622. 150. 706 euros.
Aragón tiene una cuantía máxima de 376. 263. 960 euros; Asturias 229. 038. 938; Baleares 136. 069. 631; Canarias 316. 310. 266; Castilla y León 278. 335. 706; Castilla-La Mancha 291. 180. 202; Extremadura 243. 611. 115; Galicia 337. 204. 466 euros; Murcia 244. 480. 249; La Rioja 136. 993. 497; Ceuta 5. 197. 457, y Melilla 4. 118. 246 euros.
Written by clopez on Mayo 8th, 2007 with no comments.
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Tengan cuidado con las entidades que ofrecen reunificación de deuda porque en muchos casos no acceden al fondo de grantía de depósitos, por lo tanto si quiebran nadie va a responder por su dinero.
El Gobierno tiene previsto crear un registro con las entidades de reunificación de deuda que operan en España, que permita a los consumidores saber qué opciones y productos financieros ofrecen, y con el objetivo de mejorar la transparencia de esta actividad.
Así lo anunció hoy el vicepresidente segundo, Pedro Solbes, quien recordó que el Ejecutivo prepara un proyecto de ley que regule la actividad de estas entidades, con el objetivo de “dar mayor transparencia, mejor conocimiento y mayor margen de maniobra para los que optan a la utilización de estos mecanismos”.
En su intervención en el Encuentro Financiero 2007 organizado por The Wall Street Journal y el Foro Nueva Economía, Solbes también advirtió de que estas entidades de préstamos, surgidas en los últimos años y que ofrecen la posibilidad de aunar en un sólo crédito varios préstamos, no podrán acogerse a los “sistemas de compensación de pérdidas” existentes, como el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).
Así, Solbes recordó que dicha compensación tampoco se hace con los fondos de inversión o con la inversión en deuda, sino con las entidades de depósito, “pero no con dinero público, sino con dinero aportado por los bancos y las cajas de ahorros” a este fondo.
El ministro de Economía y Hacienda señaló que el Gobierno pretende “que se sepa quiénes son” estas entidades, que haya un “cierto reconocimiento a través de un registro” y que “lógicamente den una información homogénea” que permita saber lo que ofrecen, para que al final el ciudadano “pueda optar entre una y otra fórmula”.
Las asociaciones de consumidores han denunciado en reiteradas ocasiones la supuesta opacidad de estas entidades, por considerar que no informan suficientemente a los ciudadanos de los términos de los contratos que firman, que, en su opinión, al final alargan sus préstamos y los encarecen con elevados intereses.
El ministro de Economía y Hacienda avanzó que con esta nueva normativa “se exigirá un nivel de transparencia superior al actual, especialmente en las comunicaciones comerciales, la información precontractual o en el contenido mínimo de los contratos”.
También señaló que la reforma legal tiene como objetivo que los consumidores conozcan mejor no sólo el coste de los contratos que suscriban con estas entidades, sino también “los derechos y deberes asumidos por cada una de las partes”.
Fuente: EFECOM
Written by clopez on Abril 4th, 2007 with no comments.
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El Gobierno ha aprobado varios acuerdos para establecer los tipos de interés efectivos de los Planes de Vivienda en 1992, 1995 y 1998, del Plan de Vivienda 2002-2005 y del Plan de Vivienda 2005-2008. Las cuotas de los llamados ‘préstamos protegidos‘ se incrementaran 2,24 euros mensuales por cada 10.000 euros de capital pendiente de amortizar.Mientras que los préstamos del programa 1992 mantienen el tipo vigente en el 4,08% , el tipo de interés de los programas de 1995 y de 1998 pasa del 3,11% al 4,18%. Respecto a los préstamos del programa 2002-2005, el tipo de interés se fija en el 4,39% Finalmente, para los préstamos concedidos con cargo al Plan de Vivienda 2005-2008 se establece un tipo de interés del 4,35%.
El Gobierno aclaró que las modificaciones del tipo de interés no tienen ningún coste económico por tramitación para los prestatarios. Sin embargo, el incremento de la cuota que se producirá se situará entre los 2,24 euros mensuales por cada 10.000 euros de capital pendiente de amortizar en los préstamos del programa 1995 y los 6,34 euros mensuales por cada 10.000 euros en el caso del Plan de Vivienda 2005-2008.
Durante la vigencia de los planes de vivienda se concedieron préstamos a 1.407.450 familias, por un importe de 59.019,30 millones de euros. Desde el año 2004, con el Plan de choque y el nuevo Plan de Vivienda, se han concedido 213.583 préstamos protegidos, por un importe de 14.822 millones de euros.
Los planes de vivienda, además de posibilitar la construcción de viviendas protegidas y de conceder ayudas económicas, ofrecen la posibilidad de suscribir préstamos protegidos con unas condiciones financieras mejores que los préstamos hipotecarios del mercado. Los tipos de interés se revisan conforme a la normativa de cada Plan de Vivienda y a la metodología que se define en cada uno de ellos.
Written by clopez on Marzo 31st, 2007 with no comments.
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