La importancia de una buena calificación del crédito

Los consumidores de prestamos con una buena calificación de crédito en EU tienen el privilegio de comprar productos a un costo financiero menor, además de un cierto prestigio.Esa calificación de crédito se genera con la información que proporcionan los bancos, algunas tiendas por departamentos y los proveedores de servicios públicos con los que usted tiene cuenta.Según la General Accounting Office, agencia que hace estudios económicos para el Congreso, sólo el 39% de los hispanos saben lo que es la calificación de crédito.

Esa información lo acompañará mientras viva en este país, así que conocer su composición y cómo le afecta o beneficia en sus compras es clave. “La importancia de conocer la calificación de crédito debe enseñarse desde la preparatoria, para que la gente sepa que por una mala gestión de sus cuentas personales podrían negarle empleo o el alquiler de un apartamento”, dice la columnista de finanzas personales Liz Pulliam Weston.

Veamos un ejemplo. En la compra de una casa de $100,000 a 30 años y a una tasa de interés del 7%, el pago mensual es de $665 —sin incluir seguro e impuestos— y el total de intereses al final del período es de $139,000. En cambio, si la tasa es del 12% el pago mensual sería de $1,028 y el total de intereses asciende a $270,000, según Freddie Mac, agencia que ofrece préstamos hipotecarios.

Una buena calificación le ayudará a obtener mejor interés. Estos consejos le ayudarán a lograr una buena calificación.

Qué es la calificación de crédito

Es una radiografía del historial de crédito del consumidor.

Incluye información de préstamos, conducta de pago (los tardíos y los no realizados), límites de crédito e información personal, entre otras.

Se representa en un rango de puntos de un modelo estadístico, usualmente el de la empresa Fair, Isaac and Company (FICO) según la cual la calificación perfecta es 850, la peor 300. La media nacional es de 678.

Con ella se determina si le dan crédito o no, y de concedérselo, sirve para establecer el nivel de la tasa de interés que le darán. Cuanta mayor calificación, menor tasa de interés y, por lo tanto, menos tendrá que pagar por sus compras hechas a crédito.

Las porciones del pastel

La distribución de la calificación de crédito es la siguiente:

El historial de su conducta de pagos representa el 35% de la importancia para determinar una calificación. Incluye los pagos a tiempo, los tardíos y los no realizados.

El monto de su deuda representa un 30%.

La duración del historial de crédito aporta el 15% y se refiere al tiempo transcurrido desde la apertura de las cuentas hasta la última transacción.

El crédito nuevo representa el 10% y es el número de cuentas abiertas recientemente.

Los diferentes tipos de crédito usados actualmente reflejan un 10%, como tarjetas de crédito y créditos hipotecarios.

Fuente: Fair, Isaac and Company (FICO).

Pida su informe de crédito gratuito

¿Sabía usted que cada año puede obtener gratis tres informes de calificación de crédito, una por cada agencia de evaluación de crédito: Equifax, Experian y TransUnion?

Pero si quiere tener ese informe con mayor frecuencia, puede pagar por cada copia. Para más información visite la página de internet www.annualcreditreport.com.

Consultar ese informe regularmente le permitirá prevenir el robo de identidad y corregir los posibles errores de créditos que no son suyos.

El documento también permite que los usuarios vean si por esos errores los calificaron como morosos y, por lo tanto, les han negado préstamos o están pagando tasas de interés muy elevadas.

Mantenga su buen nombre y mejore su calificación:

En lo posible mantenga una deuda mensual menor al 10% de sus ingresos, pues a mayor deuda, menor calificación y mayor tasa de interés.

Pague el mínimo o más. La mayor parte de ese pago sólo cubre intereses y no abona el capital de la deuda.

Planee sus gastos: en lo posible sólo use su crédito para realizar las compras mayores (casa, emergencias y auto).

Pague siempre sus cuentas a tiempo o antes si puede.

Evite llegar a su límite de crédito.

Revise su informe de crédito al menos una vez al año, y de encontrar errores hágalos corregir de inmediato.

Si tiene mal crédito hable con sus acreedores y manifiésteles su deseo de pagar y de limpiar su informe.

Tenga al menos un préstamo activo para mantener un historial crediticio y lograr mejor calificación y menores tasas de interés en sus compras a crédito.

Fuente: Jorge G. González, director del departamento de Economía de Trinity University en San Antonio.

Written by clopez on Octubre 8th, 2006 with no comments.
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Como redactar una solicitud de Préstamos

La aprobación de su solicitud depende no sólo de como haya fundamentado sus necesidades financieras, sino también de la imagen que presente de usted mismo y de su negocio. Recuerde, los prestamistas quieren otorgar préstamos, pero aprobarán aquellos en los que tengan mayor seguridad de que serán pagados. La mejor manera de mejorar las posibilidades de obtener un préstamo es asegurándose de que va poder devolver el dinero en las fechas pactadas.
Una buena solicitud de préstamos deberá contener los siguientes elementos :
Descripción del negocio en cuestion.
Descripción del negocio, la historia y el tipo de negocio detalles del negocio, tales como su antigüedad, giro de la empresa, número de empleados y los actuales activos del negocio.
La estructura del negocio – el tipo de sociedad y los detalles de la estructura legal de la compañía.
Información de Mercado:
Defina claramente los productos de su compañía, así como sus mercados.
Información Financiera:
Declaraciones financieras - estados financieros y los ingresos mensuales promedios.
Declaraciones financieras de carácter personal de usted y los demás dueños del negocio.
Colateral (aval) que usted estaría dispuesto a poner en garantía del pago del préstamo a solicitar.

Al supervisar la solicitud de préstamo, la preocupación principal del prestamista será la capacidad de pago del mismo. Para ayudarse en esa decisión muchos prestamistas solicitarán a una agencia de reportes de crédito una copia de su historial de crédito para determinar su comportamiento al hacer sus pagos.
Al utilizar el historial de crédito y la información que usted haya proporcionado, el prestamista tomará en cuenta las consideraciones siguientes:
· ¿Cuenta con una historia de crédito sólida reflejada en su informe de crédito, su historia de trabajo y sus cartas de recomendación? Esto es muy importante.
· ¿Tienes la experiencia y preparación necesarias para manejar con éxito su negocio?
· ¿Ha preparado un formulario de solicitud de préstamo y plan de negocios que demuestren su entendimiento y compromiso con el éxito del negocio?
· ¿Tiene el negocio la liquidez de efectivo suficiente para hacer los pagos semanales, quincenales o mensuales del préstamo pedido?

Written by clopez on Septiembre 20th, 2006 with no comments.
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Creditos ICO

Relatamos la información básica sobre los créditos o préstamos ICO. Son préstamos para negocios y PYMES.  (más información sobre creditos ICO aqui) 

Introducción

El Instituto de Crédito Oficial (ICO) trabaja por el crecimiento y la mejora de la distribución de la riqueza nacional y, con su acción crediticia, fomenta las actividades económicas que, por su trascendencia social, cultural, innovadora o ecológica merezcan su atención prioritaria. El ICO facilita recursos en condiciones preferentes a las empresas españolas para la financiación y puesta en marcha de proyectos de Innovación Tecnológica.

Misión y funciones del Instituto de Crédito Oficial

Definición

El Instituto de Crédito Oficial es una entidad pública empresarial, adscrita al Ministerio de Economía a través de la Secretaría de Estado de Economía, de la Energía y de la Pequeña y Mediana Empresa, que tiene naturaleza jurídica de entidad de crédito, y consideración de Agencia Financiera del Estado, con personalidad jurídica, patrimonio y tesorería propios, así como autonomía de gestión para el cumplimiento de sus fines.

Objetivos de actuación

Sostener y promover aquellas actividades económicas que contribuyan al crecimiento y a la mejora de la distribución de la riqueza nacional y en especial, aquéllas que, por su trascendencia social, cultural, innovadora o ecológica, merezcan una atención prioritaria. Estos objetivos son llevados a cabo por el ICO en su doble función de Entidad de Crédito Especializada y Agencia Financiera del Estado.

Principios de actuación

Como entidad financiera pública, el ICO desarrolla su actividad de acuerdo al principio de equilibrio financiero.
Colabora con el resto de entidades financieras y atiende las necesidades de financiación que el sistema privado no cubre o lo hace parcialmente.

Funciones

1. Como Entidad de Crédito Especializada: Financia a medio y largo plazo las inversiones productivas de las empresas establecidas en España o de empresas españolas que se establezcan en el exterior. En esta faceta, el ICO actúa de dos formas diferentes:

   • Líneas de mediación: Los créditos se solicitan en los bancos y cajas de ahorro.

   • Operaciones directas: Las empresas solicitan la financiación directamente en el ICO.

2. Como Agencia Financiera del Estado: Financia, por indicación expresa del Gobierno, a los afectados por situaciones de graves crisis económicas, catástrofes naturales u otros supuestos semejantes. En estos casos, el ICO actúa previa dotación de fondos públicos y/o mediante compensación de diferenciales de tipos de interés.
   Asimismo, el ICO gestiona los instrumentos de financiación oficial a la exportación.

 Teléfono de información gratuita: 900 121 121 Servicio de Información del ICO: 91 592 15 55

Written by clopez on Junio 23rd, 2006 with 1 comment.
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Tipos de prestamos

Aprendamos un poco sobre varios tipos de prestamos que existen:

Hipoteca con Tasa Variable o ARM

Este es un préstamo hipotecario con una tasa variable que fluctúa en base a un índice designado, más un margen. Generalmente, los ARM’s tienen tasas de interés iniciales más bajas que los préstamos con tasa fija.

Hipoteca con Tasa Fija

Es un préstamo hipotecario que dá a los clientes la seguridad de fijar la tasa de interés; los pagos mensuales son iguales durante todo el plazo del préstamo.

Préstamos para Construcción

Un Préstamo para Construcción es el que se otorga a personas individuales y a firmas comerciales para la construcción de propiedades residenciales y comerciales.

Línea de Crédito basada en el Valor Neto de la Propiedad

La Equity Line of Credit es una línea de crédito rotativo o recurrente garantizado por una primera o segunda escritura de fideicomiso sobre la residencia del cliente y se puede pagar en su totalidad, y solicitar préstamos contra la misma, en múltiples oportunidades durante su plazo de vigencia.

Equity Term Loan

Un Equity Term Loan permite al cliente retirar efectivo contra el valor neto de su residencia principal con una tasa fija.

Zero Point Equity Program

El Zero-Point Equity Loan es un préstamo sobre el valor neto de la propiedad que no requiere “puntos” o cargos en un programa con tasa fija.

Linea de Crédito Rotativa Personal “Elite Access”

Elite Access es una línea personal de crédito no garantizada. La Línea de Crédito Elite Access permite a los clientes el acceso a efectivo extra sin colateral. Ellos pueden girar cheques desde $300 hasta la cantidad disponible en su línea de crédito y pagar intereses sólo sobre la cantidad utilizada.

Préstamos para Vehículos

El préstamos para vehículos está disponible para la compra de un automovil, camioneta, SUV, Van, o un RV (Vehículo Recreacional) bajo términos flexibles y con una aprobación dentro de dos días útiles.

Written by clopez on Junio 20th, 2006 with 1 comment.
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Formas de financiar la empresa: el crédito o préstamo comercial

Es el uso que se le hace a las cuentas por pagar de la empresa, del pasivo a corto plazo acumulado, como los impuestos a pagar, las cuentas por cobrar y del financiamiento de inventario como fuentes de recursos..
Importancia.
         El crédito comercial tiene su importancia en que es un uso inteligente de los pasivos a corto plazo de la empresa a la obtención de recursos de la manera menos costosa posible. Por ejemplo las cuentas por pagar constituyen una forma de crédito comercial. Son los créditos a corto plazo que los proveedores conceden a la empresa. Entre estos tipos específicos de cuentas por pagar figuran la cuenta abierta la cual permite a la empresa tomar posesión de la mercancía y pagarv por ellas en un plazo corto determinado, las Aceptaciones Comerciales, que son esencialmente cheques pagaderos al proveedor en el futuro, los Pagarés que es un
reconocimiento formal del crédito recibido, la Consignación en la cual no se otorga crédito alguno y la propiedad de las mercancías no pasa nunca al acreedor a la empresa. Mas bien, la mercancía se remite a la empresa en el entendido de que ésta la venderá a beneficio del proveedor retirando únicamente una pequeña comisión por concepto de la utilidad.
Ventajas de préstamo comercial.
* Es un medio mas equilibrado y menos costoso de obtener recursos.
* Da oportunidad a las empresas de agilizar sus operaciones comerciales.
Desventajas del préstamo comercial
* Existe siempre el riesgo de que el acreedor no cancele la deuda, lo que trae    como consecuencia una posible intervención legal.
* Si la negociación se hace acredito se deben cancelar tasas pasivas.
Formas de Utilización del préstamo comercial.
         ¿Cuando y como surge el Crédito Comercial?.  Los ejecutivos de finanzas deben saber bien la respuesta para aprovechar las ventajas que ofrece el crédito. Tradicionalmente, el crédito surge en el curso normal de las operaciones diarias. Por ejemplo, cuando la empresa incurre en los gastos que implican los pagos que efectuará mas adelante o acumula sus adeudos con sus proveedores, está obteniendo de ellos un crédito temporal.
Ahora bien, los proveedores de la empresa deben fijar las condiciones en que esperan que se les page cuando otorgan el crédito. Las condiciones de pago clásicas pueden ser desde el pago inmediato, o sea al contado, hasta los plazos más liberales, dependiendo de cual sea la costumbre de la empresa y de la opinión que el proveedor tenga de capacidad de pago de la empresa
        Una cuenta de Crédito Comercial únicamente debe aparecer en los registros cuando éste crédito comercial ha sido comprado y pagado en efectivo, en acciones del capital, u otras propiedades del comprador. El crédito comercial no puede ser comprado independientemente; tiene que comprarse todo o parte de un negocio para poder adquirir ese valor intangible que lo acompaña.

Written by clopez on Abril 18th, 2006 with 1 comment.
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