Préstamos Hipotecarios
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El caso de los promocionados créditos para inquilinos que promovió el gobierno es un ejemplo de lo que pasa muchas veces, en la cual una necesidad concreta de una parte de la población es tomada por algunos funcionarios que se apuran para hacer anuncios y salir del paso y después todo queda en la nada, o en casi nada.
La idea central del plan es que un inquilino, pagando su alquiler pasaba a cancelar un crédito para hacerse dueño de la vivienda que habita.
Desde el punto de vista financiero el proyecto presenta un problema esencia: los precios de las propiedades se revalorizaron y buena parte de la población no tiene ingresos en blanco que le permitan ser sujeto de crédito, por lo menos en el tiempo que le dé la vida.
A poco de andar el plan, una recorida por algunos de los principales bancos de plaza reflejan lo que aparecía como un final cantado.
Dos de los principales bancos privados del país tenían entre preacordados, acordados y liquidados un total de…500 préstamos.
Otro banco, de los más fuertes en ese sector, recibió desde el momento del lanzamiento del plan, el 1 de ocubre, y hasta fines de noviembre, un total de 11.000 consultas, de la cuales 13 están en trámite y sólo fueron aprobados…7 créditos.
En síntesis, el gobierno generó una ilusión que no puede concretarse. El Gobierno prefiere que no se hable más. Los bancos tampoco para no ponerse en el centro del debate. Por ende los inquilinos deberán seguir alquilando. Evidentemente la ecuación no cierra.
Written by clopez on Enero 1st, 2007 with no comments.
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Excelentes noticias para los usuarios. Liquidar una hipoteca nos saldrá más barato a partir del año que viene. La reforma de la ley Hipotecaria, que no tendrá carácter retroactivo, contempla una rebaja de los costes notariales y registrales en las cancelaciones, novaciones y subrogaciones de hipotecas, ya que las bonificaciones de que ahora disfrutan se elevarán al 90 por ciento en todos los casos (el tomador del préstamo sólo pagará el 10 por ciento), frente al 75 actual.
En el caso de los aranceles notariales, los documentos de cuantía que existen en las escrituras y que tienen un coste determinado por un porcentaje de cada 1.000 euros, se sustituyen por documentos sin cuantía, que suponen una cantidad fija, con un mínimo de 90 euros, lo que supondrá una rebaja de los costes notariales para los titulares de hipotecas. El secretario de Estado de Economía, David Vegara, aseguró que estas medidas (la reducción de aranceles registrales y notariales) supondrá una rebaja del 40 por ciento para los titulares de una hipoteca media (unos 120.000 euros) respecto a la situación actual.
El Gobierno asegura que con esta reforma no se pretenden impulsar los préstamos hipotecarios, que están alcanzando cifras récord en los últimos años, sino facilitar mecanismos a través de los cuales las familias puedan contratar sus hipotecas. Así, Vegara asegura que los hogares españoles tienen una riqueza financiera superior a su nivel de deuda, por lo que futuros aumentos de tipos de interés no pondrían en peligro al conjunto de las economías familiares españolas.
Esta ley también permitirá una disminución de comisiones hipotecarias, al menos las de cancelación anticipada. Esta nueva ley sitúa en el 0,5 por ciento la comisión máxima por cancelación anticipada de hipoteca en las firmadas a tipos de interés variable. En las suscritas a tipo fijo, este porcentaje del 0,5 por ciento sólo podrá aumentarse en el caso de que los tipos de interés en el momento de la cancelación del préstamo estén por encima del tipo al que se contrató la hipoteca.
Al mismo tiempo se regulará la figura de la hipoteca inversa, que sólo podrá ser suscrita por personas mayores de 65 años o dependientes.
Written by clopez on Octubre 25th, 2006 with no comments.
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Le suena el mensaje publicitario:”Pase de pagar 930 euros al mes de sus diversos préstamos a una cuota única de 400». Mensajes tan prometedores como éste para el que está agobiado económicamente, están abarcando la publicidad de los medios en el último año.
Ante el imparable endeudamiento que sufren las familias españolas, que representa ya el 77% del Producto Interior Bruto (PIB) y ha superado los 700.000 millones de euros, los expertos ven en la reunificación de duedas una buena opción de las familias para evitar caer en una situación de impagos por el sobreendeudamiento. Sin embargo, esta situación está siendo aprovechada por muchas empresas para ganar dinero.
El negocio, cada vez más creciente, consiste en ofrecer al cliente una rebaja importante de las cuotas que paga por sus distintos créditos (hipotecarios, préstamos al consumo, tarjetas, créditos con establecimientos comerciales, etc.) y unificarlas en una sola, pero añadiendo luego unas comisiones y gastos desproporcionados.
Fue el Banco de España, antes del verano, el primero en alertar sobre este negocio llevado a cabo por entidades que ofrecen un crédito fácil y que no están bajo su supervisión. Ahora, son las asociaciones de consumidores las que intentan prevenir sobre una operación que, a la larga, saldrá mucho más cara a los clientes que la lleven a cabo.
Según manifiesta la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), las empresas de reunificación de deudas, entre las que se encuentran Credit Services, Creditotal, Geinsa, Kiron Consulting, Lender Credit y Omega Gestión, «proponen unas operaciones sin advertir de que cobran altas comisiones (en algún caso de hasta el 7%) por un servicio que los propios consumidores pueden negociar con su entidad financiera a un coste sensiblemente inferior».
Según manifiesta la Asociación de Usuarios de Bancos Cajas de Ahorros y Seguros (Adicae), la reunificación de préstamos, si se hace a través del propio banco del consumidor, es tan simple como ampliar la hipoteca de su casa con el capital pendiente del resto de los créditos, de manera que pague una sola cuota, que, salvo raras excepciones, va a ser más baja. Esto es posible, porque los intereses de los préstamos hipotecarios son mucho más bajos que los de otros créditos (entre el 8% y el 10%, el doble en el caso de los llamados préstamos rápidos). Además, la duración de una hipoteca es mayor que la de un crédito personal, con lo que las cuotas, aunque procedamos a alargar la devolución del capital, suponen que podamos afrontar los pagos mensualmente.
Si la reunificación la lleva a cabo cualquiera de las empresas citadas, el procedimiento conlleva cancelar todos los préstamos pendientes del cliente y contratar uno nuevo en una entidad seleccionada por la empresa. Esta operación obligará al cliente a pagar los gastos de cancelación de todos los créditos, que pueden alcanzar los 2.000 euros, según la OCU. Aparte, habrá que sumar los gastos de contratar otro crédito, y la comisión de intermediación, entre un 1% y un 7%.
Según los expertos, dichas compañías, que cada vez ganan más clientes, sobre todo entre la población inmigrante, suelen trabajar con unos gastos superiores a los 3.000 euros.
Written by clopez on Octubre 12th, 2006 with no comments.
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Los consumidores de prestamos con una buena calificación de crédito en EU tienen el privilegio de comprar productos a un costo financiero menor, además de un cierto prestigio.Esa calificación de crédito se genera con la información que proporcionan los bancos, algunas tiendas por departamentos y los proveedores de servicios públicos con los que usted tiene cuenta.Según la General Accounting Office, agencia que hace estudios económicos para el Congreso, sólo el 39% de los hispanos saben lo que es la calificación de crédito.
Esa información lo acompañará mientras viva en este país, así que conocer su composición y cómo le afecta o beneficia en sus compras es clave. “La importancia de conocer la calificación de crédito debe enseñarse desde la preparatoria, para que la gente sepa que por una mala gestión de sus cuentas personales podrían negarle empleo o el alquiler de un apartamento”, dice la columnista de finanzas personales Liz Pulliam Weston.
Veamos un ejemplo. En la compra de una casa de $100,000 a 30 años y a una tasa de interés del 7%, el pago mensual es de $665 —sin incluir seguro e impuestos— y el total de intereses al final del período es de $139,000. En cambio, si la tasa es del 12% el pago mensual sería de $1,028 y el total de intereses asciende a $270,000, según Freddie Mac, agencia que ofrece préstamos hipotecarios.
Una buena calificación le ayudará a obtener mejor interés. Estos consejos le ayudarán a lograr una buena calificación.
Qué es la calificación de crédito
Es una radiografía del historial de crédito del consumidor.
Incluye información de préstamos, conducta de pago (los tardíos y los no realizados), límites de crédito e información personal, entre otras.
Se representa en un rango de puntos de un modelo estadístico, usualmente el de la empresa Fair, Isaac and Company (FICO) según la cual la calificación perfecta es 850, la peor 300. La media nacional es de 678.
Con ella se determina si le dan crédito o no, y de concedérselo, sirve para establecer el nivel de la tasa de interés que le darán. Cuanta mayor calificación, menor tasa de interés y, por lo tanto, menos tendrá que pagar por sus compras hechas a crédito.
Las porciones del pastel
La distribución de la calificación de crédito es la siguiente:
El historial de su conducta de pagos representa el 35% de la importancia para determinar una calificación. Incluye los pagos a tiempo, los tardíos y los no realizados.
El monto de su deuda representa un 30%.
La duración del historial de crédito aporta el 15% y se refiere al tiempo transcurrido desde la apertura de las cuentas hasta la última transacción.
El crédito nuevo representa el 10% y es el número de cuentas abiertas recientemente.
Los diferentes tipos de crédito usados actualmente reflejan un 10%, como tarjetas de crédito y créditos hipotecarios.
Fuente: Fair, Isaac and Company (FICO).
Pida su informe de crédito gratuito
¿Sabía usted que cada año puede obtener gratis tres informes de calificación de crédito, una por cada agencia de evaluación de crédito: Equifax, Experian y TransUnion?
Pero si quiere tener ese informe con mayor frecuencia, puede pagar por cada copia. Para más información visite la página de internet www.annualcreditreport.com.
Consultar ese informe regularmente le permitirá prevenir el robo de identidad y corregir los posibles errores de créditos que no son suyos.
El documento también permite que los usuarios vean si por esos errores los calificaron como morosos y, por lo tanto, les han negado préstamos o están pagando tasas de interés muy elevadas.
Mantenga su buen nombre y mejore su calificación:
En lo posible mantenga una deuda mensual menor al 10% de sus ingresos, pues a mayor deuda, menor calificación y mayor tasa de interés.
Pague el mínimo o más. La mayor parte de ese pago sólo cubre intereses y no abona el capital de la deuda.
Planee sus gastos: en lo posible sólo use su crédito para realizar las compras mayores (casa, emergencias y auto).
Pague siempre sus cuentas a tiempo o antes si puede.
Evite llegar a su límite de crédito.
Revise su informe de crédito al menos una vez al año, y de encontrar errores hágalos corregir de inmediato.
Si tiene mal crédito hable con sus acreedores y manifiésteles su deseo de pagar y de limpiar su informe.
Tenga al menos un préstamo activo para mantener un historial crediticio y lograr mejor calificación y menores tasas de interés en sus compras a crédito.
Fuente: Jorge G. González, director del departamento de Economía de Trinity University en San Antonio.
Written by clopez on Octubre 8th, 2006 with no comments.
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Los detractores del uso del euribor señalan que no es razonable vincular un contrato a 30, 40 o, incluso 50 años, a un índice a 12 meses. Aún así, un 84% del dinero prestado en hipotecas y un 81,3% de esas operaciones firmadas el año pasado utilizaron esta referencia. Estas operaciones son las más expuestas, debido a la carrera alcista del euríbor, que comenzó a finales del pasado año, cuando el Banco Central Europeo (BCE) inició a su vez una corriente de subidas de los tipos oficiales que llevó aparejada la reacción del primero. Un movimiento de acción-reacción que parece no tener fin. Sólo un 2,36% de los suscriptores de hipotecas para la compra de vivienda apostaron por un tipo fijo. Una modalidad que si bien a día de hoy resulta algo más cara puede ser más barata a largo plazo. De hecho, bancos y cajas ya han comenzado a cambiar de estrategia y ofrecen cada vez más contratos mixtos (fijo más variable). Aunque el porcentaje de «precavidos» es ínfimo, sí hay algunas regiones que aparecen más cubiertas. Cantabria, Canarias, Navarra y La Rioja son las comunidades autónomas menos expuestas a la corriente alcista iniciada a finales del pasado año por el euríbor. En estas regiones el porcentaje de contratos a tipo fijo firmados el año pasado es muy superior a la media, según los datos del Colegio de Registradores de la Propiedad, Bienes Muebles y Mercantiles de España. Peor se presenta el panorama en Aragón, Baleares, Castilla y León, Galicia o el País Vasco, donde el indicador, que roza ya el 3,7%, rige la vida de más del 85% de los créditos solicitados.
Written by clopez on Octubre 3rd, 2006 with no comments.
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