Préstamos y Créditos

Créditos para financiar las vacaciones

clopez — Tue, 14 Aug 2007 08:48:12 +0000

Suben la demanda de créditos por la necesiadad de financiar las vacaciones y por la subida de tipos.

Durante muchos años, los españoles han financiado sus vacaciones veraniegas con la paga extraordinaria del mes de julio. En 2007, sin embargo, gran parte de los hogares ha tenido que apretarse el cinturón y la querida «extra» no ha dado más de sí. La subida de las hipotecas «ahoga» en una sociedad endeudada hasta las cejas. Sociedad que, sin embrago, es incapaz de renunciar a la obligada escapada estival, que ha provocado una eclosión de los créditos rápidos. Hay que irse a la playa cueste lo que cueste.
Así también lo han advertido las entidades financieras que desde los meses de abril y mayo comienzan a lanzar productos que faciliten que todos sus clientes puedan disfrutar de un merecido descanso. No obstante, hay que diferenciar cuidadosamente entre la actual oferta que hay en el mercado, ya que de lo contrario, puede salir muy caro.
Básicamente hay que diferenciar entre los créditos personales, concedidos por los bancos y cajas mediante el procedimiento habitual, y los llamados «créditos exprés», tramitados por establecimientos financieros de créditos, como Cofidis, Eurocrédito y Banco Sigma, especializados sólo en créditos rápidos.
Sin papeleo, pero caro
Mientras que para solicitar un crédito personal es necesario pasar ciertos filtros, el producto rápido se contrata prácticamente sin papeleos. Sólo suele ser necesaria una fotocopia del DNI, la última nómina, un recibo domiciliado en un banco -esto no en todos los casos- y el número de la cuenta corriente en la que se domiciliará el préstamo. La mala noticia es que, en este caso, la rapidez se paga, ya que la Tasa Anual Equivalente (TAE) de estos créditos no baja del 22%. La TAE de créditos personales, por su parte, suele estar entre el 7 y el 9%, y depende de la fidelidad del cliente con su banco o caja.
Por ejemplo, en un crédito de 3.000 euros a un interés TAE del 21,92% y pagadero en un plazo de 42 meses se pagará una cuota mensual de unos 100 euros, aunque una vez vencido el plazo, el cliente habrá abonado un total de 4.158 euros, es decir, 1.158 euros más de lo que le presentaron.
A pesar de lo gravosos que pueden llegar a resultar, el mercado de créditos rápidos al consumo experimentó el último año un incremento del 40%, sobre todo por la utilización de las cuentas «revolving», que, en concreto, aumentó hasta un 66,68%. Este tipo de cuentas permiten el cobro aplazado mediante una cuota fija.
Cofidis es uno de los agentes más activos de este sector y, como entidad de crédito, está supervisada por el Banco de España. Durante el primer semestre de 2007, la compañía ha alcanzado unos datos récord, sobre todo en lo que se refiere a cuentas abiertas ya que, por primera vez superó el medio millón. En este sentido, Juan Sitges, director general de compañía, declaró que el objetivo para 2.010 es alcanzar el millón de clientes activos.
Y según los datos del sector, no parece que vaya a tener problemas para conseguirlo. Los créditos rápidos al consumo están en plena expansión en España, donde todavía queda mucho recorrido a estos productos, en especial si se tienen en cuenta los datos de EE UU, donde el endeudamiento para darse algún que otro capricho es una práctica habitual.
Por ahora, los españoles tienen que recurrir a este tipo de productos para salir adelante. Un experto del sector ha señalado a este periódico que el número de familias con graves problemas económicos ha aumentado del 10% al 25% desde enero ya que el encarecimiento de las hipotecas hace más difícil llegar a final de mes. Muchas familias tienen que hacer frente no sólo al crédito para la adquisición de la vivienda, sino que tienen que sufragar todos los meses al pago del préstamo para la compra del coche, la reforma de la cocina o el campamento de los niños en verano.
Estas dificultades han favorecido la proliferación de otro tipo de establecimientos financieros, los intermediarios o reunificadores de deudas. Es el caso de Freedom Finance, una sociedad que todos los días recibe unas 800 llamadas de personas que piden ayuda. Su consejero delegado, Ángel Bouzas, afirma que «no pueden hacer nada en la mayoría de los casos, en concreto, en un 80%». La gravedad de este problema afecta también al tejido industrial español, formados en su mayoría por pequeñas y medianas empresas y negocios familiares. En nuestro país existen 3,5 millones de autónomos que, en muchos casos, ligan la financiación de la empresa a la familiar y viceversa.
Desde las asociaciones de usuarios de servicios bancarios aconsejan preguntar siempre por las comisiones y la posibilidad de reembolso anticipado, así como prestar siempre atención a la TAE que tendremos que pagar por un dinero rápido.

Creditos para financiar el consumo particular

clopez — Mon, 04 Jun 2007 21:42:55 +0000

Los españoles nos hemos acostumbrado a no privarnos de nada: vacaciones, televisores último modelo, coches. Por eso, los créditos al consumo van que vuelan, incluso más que los hipotecarios últimamente. En el primer trimestre del año, dichos préstamos han aumentado un 17,6% respecto al mismo periodo del año pasado, hasta alcanzar los 205.970 millones de euros, crecimiento superior al incremento del 12,5% registrado en 2005, según los últimos datos del Banco de España. Por su parte, el aumento de los créditos hipotecarios en el mismo periodo ha sido del 18,7%, inferior al 24,1% de subida que obtuvieron en el primer trimestre de 2006. Pese a que el dato pone de manifiesto un mayor endeudamiento para la adquisición de bienes de consumo o servicios, los expertos creen que estas operaciones son síntoma de una buena economía. La tendencia es positiva tanto para los clientes como para las entidades que los conceden. «Si la gente pide estos créditos es porque los puede pagar, pese a los plazos y a los intereses. Mientras el empleo aguante, se tirará de estas operaciones», dice Juan Ignacio Sanz, profesor de Esade. «Por otro lado, es un buen negocio para los bancos, que poco a poco ven que el crecimiento de las hipotecas se estanca. Directamente o mediante la creación de segundas marcas, se han metido en la financiación de créditos al consumo. Los márgenes son mayores, porque las primas de riesgo también lo son, y entonces la ganancia es superior. En el negocio hipotecario, los márgenes son mucho menores y hay más competencia», dice Sanz. Caja Madrid es una de las entidades que mayor número de créditos de este tipo concede. Según fuentes de la Caja, su volumen de negocio en financiación al consumo para particulares «está creciendo en tasas superiores al 23%, más que la media del mercado». En la actualidad, cuentan con una cartera por encima de los 3.500 millones de euros. Los expertos creen que los motores del crecimiento de los créditos al consumo son una mayor cultura financiera de los clientes, que hace que cada vez conozcan más y mejor la oferta de financiación del mercado, y la enorme cantidad de entidades especializadas, muchas de ellas respaldadas por grandes bancos como la firma de crédito rápido Cetelem (BNP Paribas), cuya gestión se adapta a las necesidades específicas de cada cliente. Las mejores condiciones que ofrecen las entidades para facilitar el acceso a los clientes a este tipo de créditos personales y la reciente propuesta de normativa aprobada por los ministros de Industria de la UE de abaratar la comisión de cancelación para que no supere el 1% harán también que suba la concesión de estos préstamos, según los expertos. Desde Banco Urquijo, sin embargo, avisan del doble rasero de la gran fortaleza del crédito familiar: «Es a la vez expresión y causa de la fuerte expansión del consumo, pero también es uno de los orígenes de su actual vulnerabilidad. Todos los excesos amenazan con ser corregidos con cierta brusquedad, y el gradual endurecimiento de las condiciones de los créditos (por las subidas de tipos), después de un largo periodo de generosa expansión, amenaza con propiciar un ajuste del consumo que ralentice de manera significativa el crecimiento de la economía».

Préstamos Rápidos: sus intereses triplican la media del sector

clopez — Tue, 22 May 2007 08:10:35 +0000

Las reiteradas subidas del euribor -el índice de referencia de los préstamos hipotecarios que en la actualidad se encuentra en el 4,3% tras 19 meses de incrementos ininterrumpidos- han provocado una cascada de revisiones de los créditos.

El efecto inmediato ha sido un abrupto incremento de las cuotas mensuales, que unido a la proliferación de la «cultura del gasto por encima de la del ahorro» -según reflexiona el presidente de la Asociación Valenciana de Consumidores- han propiciado la aparición de agencias de reunificación de créditos y entidades que ofrecen préstamos al consumo o personales con inmediatez.

La filosofía del «parcheo» acaba resultando cara. El tipo de interés que se abona en este tipo de préstamos puede alcanzar hasta el 15% en algunos casos, lo que llega a triplicar el precio de mercado que ofrecen las entidades tradicionales.

La explicación de esta diferencia se halla en el «riesgo» que supone conceder préstamos sin apenas garantías a clientes que no atraviesan precisamente por una coyuntura boyante en sus economías familiares.

Los índices de morosidad se mantiene en niveles históricamente bajos en el ámbito de los bancos y cajas de ahorros. Sin embargo, en el caso de las entidades ajenas al sector financiero convencional esta tasa se dispara.

Tan rápidos como caros

Con un simple vistazo a la página web de una de las múltiples agencias de financiación que han proliferado en los últimos dos años se pueden extraer conclusiones clarificadoras. Un préstamo de 12.000 euros, con un plazo de devolución de dos años, y una cuota mensual de 579 euros.

En números redondos, el cliente que recurra al mismo se ve abocado a abonar un interés medio superior al 15%.

En el caso de los préstamos hipotecarios, la solución que ofrecen estas empresas garantiza el pan para el presente, pero deja en el aire la posibilidad de pasar hambre en el futuro. «Sin avales, sin entradas, sin contratos fijos» y con un actor famoso como reclamo, se ofrecen refinanciaciones hasta cincuenta años.

El presidente del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, aseguró en el Congreso que las reunificadoras ayudan a los ciudadanos a conseguir «mejores condiciones de financiación de sus créditos» y cumplen una «función útil», siempre que se garantice la protección debida del consumidor. Sin embargo, la entidad pública deja claro en su página web que este tipo de entidades no están sujetas a su supervisión.

Nuevos usureros: la refinanciación de hipotecas

clopez — Thu, 17 May 2007 23:25:01 +0000

El periodo de vacas gordas puede comenzar para quienes refinancian las hipotecas convirtiéndose en los auténticos usureros del siglo XXI, algunos datos así lo afirman. Hasta un 60% de intereses añadidos y unos honorarios que superan en la mayoría de los casos los 20.000 euros (las empresas oficiales cobran 10 veces menos por mediar entre las entidades financieras y la familia que solicita la reunificación) para quienes realizan la gestión de la refinanciación de la hipoteca son el motivo principal por el que denominan usureros a todo el conjunto, prestamistas e intermediarios.Las hipotecas consideradas de alto riesgo son refinanciadas convirtiéndose en hipotecas imposibles y llamadas al fracaso. Si la refinanciación es para lograr conservar la propiedad, la realidad es que la soga de los pagos se cierne más sobre la víctima. No se habla de quienes realizan las operaciones con transparencia y buen hacer, se habla de aquellas personas que intervienen cuando las entidades financieras deniegan la reunificación de las deudas para obtener una cuota menor que sea asequible, porque el titular que la solicita es declarado de riesgo y no solvente. Estas personas intervienen entonces (intermediarios) ofreciendo el capital privado de un prestamista, asegurando un gran volumen de ingresos para ambos, la comisión para el intermediario y el resto para el que pone el dinero.

Quizás la cuota obtenida como resultado de la reunificación es algo más baja y permite respirar por un tiempo, pero la realidad es que el plazo del crédito se alarga notablemente, los intereses son más elevados y además los gastos generados permiten al prestamista sacar una gran tajada de la situación.

Los intereses empiezan a subir y quienes han comprado una propiedad con números muy ajustados pueden terminar en un corto espacio de tiempo con la necesidad de recurrir a estos prestamistas que viven de las desgracias ajenas. La proliferación de los denominados usureros es cada vez más notoria, al igual que los anuncios televisivos de reunificación y es que, se trata de un buen negocio para los desaprensivos. Vale que es un negocio, pero abusivo.

El boom inmobiliario ha generado un gran volumen de negocio, eso es evidente, invertir en operaciones de financiación es una lucrativa actividad que puede generar el doble de lo invertido. Durante los últimos años la práctica de reunificar todas las deudas que tiene una familia, el pago del coche, la hipoteca, tarjetas y demás, ha crecido a un ritmo elevado llegando al 30% al año, lo que nos puede proporcionar una clara idea de lo “hipotecados” que estamos y del nuevo negocio que florece.

Por desgracia, unos buenos clientes de este creciente mercado son los inmigrantes, un 25% de los casos de refinanciación pertenece a este colectivo debido a la escasa solvencia que no les permite acceder a una de las hipotecas ofrecidas por las entidades financieras.

Otro tema muy importante a tener en cuenta, es la tendencia. Los intereses continúan subiendo y con ellos los prestamos derivados de la refinanciación, con lo que la situación puede complicarse seriamente en poco tiempo. Esta es una de las razones por las que la Agencia Negociadora de Productos Bancarios solicita que la Administración central regularice la carencia legal existente, esperemos que se haga pronto.

Se conceden hoy los préstamos para vivienda de las comunidades autónomas

clopez — Tue, 08 May 2007 09:36:35 +0000

El Ministerio de Vivienda publicó hoy en el Boletín Oficial del Estado (BOE) la orden por la que se fija el volumen máximo territorializado de préstamos cualificados a conceder para el Programa 2007, del Plan Estatal de Vivienda 2005-2008 que, en el caso de Galicia asciende a 337. 204. 466 euros.
Dicha cifra corresponde en concreto a la cuantía máxima inicialmente territorializada, hasta el 30 de septiembre inclusive de este año, de préstamos convenidos a conceder, en el ámbito del Programa 2007, por las entidades de crédito que hayan suscrito con el Ministerio de Vivienda convenios de colaboración para financiar el Plan Estatal de vivienda en la comunidad autónoma.

En total, dicha cifra asciende a 5. 970. 004. 322 euros, distribuida entre las Comunidades Autónomas y las Ciudades de Ceuta y Melilla. Además de esa cantidad, la reserva adicional no territorializada, del 25 por 100 del volumen máximo de préstamos convenidos del Programa 2007, se fija en 1. 990. 001. 441 euros.

Por comunidades autónomas, la de mayor cuantía de préstamos convenidos a conceder es Andalucía, con 1. 077. 180. 947 euros; seguida de Cataluña, con 912. 314. 323, Madrid, con 634. 247. 496 euros, y Comunidad Valenciana con 622. 150. 706 euros.

Aragón tiene una cuantía máxima de 376. 263. 960 euros; Asturias 229. 038. 938; Baleares 136. 069. 631; Canarias 316. 310. 266; Castilla y León 278. 335. 706; Castilla-La Mancha 291. 180. 202; Extremadura 243. 611. 115; Galicia 337. 204. 466 euros; Murcia 244. 480. 249; La Rioja 136. 993. 497; Ceuta 5. 197. 457, y Melilla 4. 118. 246 euros.