Prestamos al consumo
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Las reiteradas subidas del euribor -el índice de referencia de los préstamos hipotecarios que en la actualidad se encuentra en el 4,3% tras 19 meses de incrementos ininterrumpidos- han provocado una cascada de revisiones de los créditos.
El efecto inmediato ha sido un abrupto incremento de las cuotas mensuales, que unido a la proliferación de la «cultura del gasto por encima de la del ahorro» -según reflexiona el presidente de la Asociación Valenciana de Consumidores- han propiciado la aparición de agencias de reunificación de créditos y entidades que ofrecen préstamos al consumo o personales con inmediatez.
La filosofía del «parcheo» acaba resultando cara. El tipo de interés que se abona en este tipo de préstamos puede alcanzar hasta el 15% en algunos casos, lo que llega a triplicar el precio de mercado que ofrecen las entidades tradicionales.
La explicación de esta diferencia se halla en el «riesgo» que supone conceder préstamos sin apenas garantías a clientes que no atraviesan precisamente por una coyuntura boyante en sus economías familiares.
Los índices de morosidad se mantiene en niveles históricamente bajos en el ámbito de los bancos y cajas de ahorros. Sin embargo, en el caso de las entidades ajenas al sector financiero convencional esta tasa se dispara.
Tan rápidos como caros
Con un simple vistazo a la página web de una de las múltiples agencias de financiación que han proliferado en los últimos dos años se pueden extraer conclusiones clarificadoras. Un préstamo de 12.000 euros, con un plazo de devolución de dos años, y una cuota mensual de 579 euros.
En números redondos, el cliente que recurra al mismo se ve abocado a abonar un interés medio superior al 15%.
En el caso de los préstamos hipotecarios, la solución que ofrecen estas empresas garantiza el pan para el presente, pero deja en el aire la posibilidad de pasar hambre en el futuro. «Sin avales, sin entradas, sin contratos fijos» y con un actor famoso como reclamo, se ofrecen refinanciaciones hasta cincuenta años.
El presidente del
Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, aseguró en el Congreso que las reunificadoras ayudan a los ciudadanos a conseguir «mejores condiciones de financiación de sus créditos» y cumplen una «función útil», siempre que se garantice la protección debida del consumidor. Sin embargo, la entidad pública deja claro en su página web que este tipo de entidades no están sujetas a su supervisión.
Written by clopez on Mayo 22nd, 2007 with no comments.
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Tengan cuidado con las entidades que ofrecen reunificación de deuda porque en muchos casos no acceden al fondo de grantía de depósitos, por lo tanto si quiebran nadie va a responder por su dinero.
El Gobierno tiene previsto crear un registro con las entidades de reunificación de deuda que operan en España, que permita a los consumidores saber qué opciones y productos financieros ofrecen, y con el objetivo de mejorar la transparencia de esta actividad.
Así lo anunció hoy el vicepresidente segundo, Pedro Solbes, quien recordó que el Ejecutivo prepara un proyecto de ley que regule la actividad de estas entidades, con el objetivo de “dar mayor transparencia, mejor conocimiento y mayor margen de maniobra para los que optan a la utilización de estos mecanismos”.
En su intervención en el Encuentro Financiero 2007 organizado por The Wall Street Journal y el Foro Nueva Economía, Solbes también advirtió de que estas entidades de préstamos, surgidas en los últimos años y que ofrecen la posibilidad de aunar en un sólo crédito varios préstamos, no podrán acogerse a los “sistemas de compensación de pérdidas” existentes, como el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).
Así, Solbes recordó que dicha compensación tampoco se hace con los fondos de inversión o con la inversión en deuda, sino con las entidades de depósito, “pero no con dinero público, sino con dinero aportado por los bancos y las cajas de ahorros” a este fondo.
El ministro de Economía y Hacienda señaló que el Gobierno pretende “que se sepa quiénes son” estas entidades, que haya un “cierto reconocimiento a través de un registro” y que “lógicamente den una información homogénea” que permita saber lo que ofrecen, para que al final el ciudadano “pueda optar entre una y otra fórmula”.
Las asociaciones de consumidores han denunciado en reiteradas ocasiones la supuesta opacidad de estas entidades, por considerar que no informan suficientemente a los ciudadanos de los términos de los contratos que firman, que, en su opinión, al final alargan sus préstamos y los encarecen con elevados intereses.
El ministro de Economía y Hacienda avanzó que con esta nueva normativa “se exigirá un nivel de transparencia superior al actual, especialmente en las comunicaciones comerciales, la información precontractual o en el contenido mínimo de los contratos”.
También señaló que la reforma legal tiene como objetivo que los consumidores conozcan mejor no sólo el coste de los contratos que suscriban con estas entidades, sino también “los derechos y deberes asumidos por cada una de las partes”.
Fuente: EFECOM
Written by clopez on Abril 4th, 2007 with no comments.
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El Gobierno ha aprobado varios acuerdos para establecer los tipos de interés efectivos de los Planes de Vivienda en 1992, 1995 y 1998, del Plan de Vivienda 2002-2005 y del Plan de Vivienda 2005-2008. Las cuotas de los llamados ‘préstamos protegidos‘ se incrementaran 2,24 euros mensuales por cada 10.000 euros de capital pendiente de amortizar.Mientras que los préstamos del programa 1992 mantienen el tipo vigente en el 4,08% , el tipo de interés de los programas de 1995 y de 1998 pasa del 3,11% al 4,18%. Respecto a los préstamos del programa 2002-2005, el tipo de interés se fija en el 4,39% Finalmente, para los préstamos concedidos con cargo al Plan de Vivienda 2005-2008 se establece un tipo de interés del 4,35%.
El Gobierno aclaró que las modificaciones del tipo de interés no tienen ningún coste económico por tramitación para los prestatarios. Sin embargo, el incremento de la cuota que se producirá se situará entre los 2,24 euros mensuales por cada 10.000 euros de capital pendiente de amortizar en los préstamos del programa 1995 y los 6,34 euros mensuales por cada 10.000 euros en el caso del Plan de Vivienda 2005-2008.
Durante la vigencia de los planes de vivienda se concedieron préstamos a 1.407.450 familias, por un importe de 59.019,30 millones de euros. Desde el año 2004, con el Plan de choque y el nuevo Plan de Vivienda, se han concedido 213.583 préstamos protegidos, por un importe de 14.822 millones de euros.
Los planes de vivienda, además de posibilitar la construcción de viviendas protegidas y de conceder ayudas económicas, ofrecen la posibilidad de suscribir préstamos protegidos con unas condiciones financieras mejores que los préstamos hipotecarios del mercado. Los tipos de interés se revisan conforme a la normativa de cada Plan de Vivienda y a la metodología que se define en cada uno de ellos.
Written by clopez on Marzo 31st, 2007 with no comments.
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Los bancos y las cajas de ahorros, cuyo volumen de negocio a través de los créditos hipotecarios ha crecido de forma exponencial en Alicante en los últimos años, al albur del boom inmobiliario, ven ahora con especial recelo las progresivas subidas del euríbor, el principal indicador de referencia para el precio de los préstamos y créditos.
El notable encarecimiento de las cuotas de los titulares de préstamos, que suben más de 1.000 euros al año en caso de revisión reciente, ha disparado las alarmas de los gestores financieros. Una consecuencia práctica es el lanzamiento masivo y con carácter de urgencia de un seguro a la carta para tratar de inmunizar las cuentas multimillonarias de las entidades financieras contra posibles nuevos incrementos del euríbor y a la previsible subida de la morosidad.
El seguro que está tratando de colocar la Caixa (entidad que sigue en implantación por número de oficinas y por volumen de negocio a la CAM y a Bancaja, en el sector de cajas de la provincia) supone un encarecimiento de la cuota mensual de la hipoteca de entre 15 y 20 euros durante los próximos tres años.El total de la prima de este seguro a la carta contra evoluciones al alza del euríbor y del precio oficial del dinero supera los 500 euros, lo que está frenando a los clientes y titulares de créditos hipotecarios, según reconocen fuentes de la Caixa en la Comunidad Valenciana.
Fuentes de la entidad financiera informaron a finales de esta semana de que disponen de cuatro productos aseguradores específicos para combatir la subida del euríbor en el crédito hipotecario. Tres de esos productos son para valores de más de medio millón de euros de cédula hipotecaria.
El otro es un producto de similares características al que ahora comercializa con urgencia y con carácter masivo la Caixa. ‘Hay muy pocos clientes que se acogen a él, porque la prima es muy elevada, pero aun así hay clientes que sí lo tienen al saberse totalmente protegidos por nuevas subidas del índice hipotecario’, explica una fuente oficial de la entidad de la Caja de Ahorros del Mediterráneo. Alicante aparece a la cabeza de España en el incremento del valor de los créditos hipotecarios. La provincia se situó en el último mes contabilizado como la cuarta provincia de España con mayor aumento de la cantidad solicitada en préstamo para la hipoteca.
Eso tiene dos lecturas, según fuentes del sector financiero. La primera, que el precio de los pisos en Alicante sigue la senda alcista de los dos lustros últimos. La segunda tiene que ver precisamente con el endurecimiento de las condiciones financieras por el incremento del euríbor y el precio oficial del dinero. A más cuota final mensual, más plazos, más vida del crédito y, en consecuencia, mayor cantidad, que rebasa en muchos casos ya el 80 por ciento recomendable e incluso legal. El euríbor, el índice de referencia hipotecaria más utilizado en España, subió ocho veces a lo largo de todo el pasado año y marcó en enero un alza hasta el 4,064 por ciento.
Este incremento ha disparado todas las alarmas no sólo en las economías domésticas, sino sobre todo en el sector financiero, especialmente en el de las Cajas de Ahorros, advertidas de manera particular por el Banco de España para que controlen posibles incrementos de las tasas de morosidad y sus volúmenes de dinero prestado. En la provincia, el perfil del hipotecado por la compra de una vivienda es un joven a partir de los 30 años que se liga a la entidad prestataria por veinticinco años.
Los clientes de la Caja del Mediterráneo se hipotecan de media en torno a los 120.000 euros, cantidad que el Instituto Nacional de Estadística eleva hasta los 132.000 euros. En una visión con cierta perspectiva, se aprecia que hace sólo una década, los créditos hipotecarios medios en eran de 38.000 euros de media, lo que confirma el brutal incremento de los precios de la vivienda.
Fuente: Terra Actualidad
Written by clopez on Febrero 11th, 2007 with no comments.
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El 60% de las operaciones que se gestionan a través de la oficina virtual de Hipotecas son préstamos personales. Cantidades de entre 3.000 y 10.000 euros que se solicitan con el fin de tener acceso a la amplia oferta de ocio existente. Vacaciones de última hora y caprichos caros son los destinos más habituales de estos préstamos.
El 80 % de los préstamos personales que se solicitan a través de la oficina virtual del canal de Hipotecas tienen como fin el ocio.
Los viajes y las compras, especialmente aquellas definidas como artículos de alto nivel o semi-lujo, se convierten en los destinatarios principales de este dinero. Así se desprende de los datos recopilados por el departamento de Supervisión de Franquicias.
La enseña, que tramita gran parte de sus operaciones a través de su oficina virtual, tiene en los créditos personales uno de los servicios más requeridos. De hecho, el 60% de las operaciones que se gestionan mediante esta vía son préstamos personales. Los consumidores buscan un sobresueldo con el que adquirir algunos de los artículos de consumo habituales, o aumentar su poder adquisitivo, puntualmente.
La organización de grandes viajes, la adquisición de artículos novedosos o recién salidos al mercado y las reformas en el hogar justifican las peticiones del 80% de estos préstamos personales, para los que se requieren cantidades que oscilan entre los 3.000 y los 10.000 euros. Mientras, el 20% de los préstamos tienen como fin la reunificación de deudas.
El peso que tienen los créditos personales en las operaciones hasta ahora tramitadas no hace más que reflejar una tendencia creciente en todo el sector financiero. Las entidades especializadas en créditos rápidos, que el año pasado movieron en España alrededor de 600 millones de euros, se esperan colocar en 800 millones para este año.
Written by clopez on Febrero 9th, 2007 with no comments.
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