Préstamos y Créditos

Créditos rápidos: tipos de interés altos que ahogan a las familias después de vacaciones

clopez — Tue, 04 Sep 2007 14:32:22 +0000

Hay que desconfiar de quienes ofrecen soluciones milagrosas y contactan a traves de telefonos moviles.
La Asociación Profesional de Asesores de Inversión y Financiación advierte acerca de los riesgos de recurrir a los créditos rápidos para hacer frente a los gastos extraordinarios que se pueden presentar en septiembre, tras el desembolso de las vacaciones y ante los costes familiares y escolares previsibles de esta época. La asociación asegura que el uso de estos productos no hace más que agravar el sobreendedudamiento, que ya está en niveles muy elevados, sobre todo dadas las recientes subidas en los tipos de interés.
La AIF recomienda asimismo acudir a profesionales cualificados con despacho y establecimiento público, que cumplan la normativa de consumo y que informen de forma adecuada a sus clientes acerca de las opciones financieras que tienen y del coste y riesgos de dichas operaciones. La asociación ha notado que en muchos medios de comunicación se anuncian empresas que ofrecen reunificación de préstamos y créditos rápidos, y que como contacto sólo facilitan un número de teléfono móvil, cosa que hace dudar de la confianza que se puede depositar en estas entidades.
La asociación cree que si se acude a asesores financieros cualificados, se puede planificar la economía familiar de forma adecuada y evitar recurrir a instrumentos financieros de los que en ocasiones se abusa, sin tener en cuenta los riesgos que suponen. Así por ejemplo, la renegociación de deudas aunque pueda suponer un alivio pasajero tiene el efecto negativo a largo plazo, ya que si bien es cierto que se rebaja el volumen de las cuotas mensuales, también se alarga en el tiempo el plazo de los créditos y se incrementa el coste total. AIF advierte claramente que no se abuse de las reducción de cuotas que conlleva una reunificación de deudas ya que en muchos casos el cliente acaba optando por aprovechar para contratar nuevos créditos y hacer frente a otros gastos, con los riesgos que este sobreendeudamiento conlleva.
Para AIF es de vital importancia restringir el sobreendeudamiento y advertir al público en general que no haga uso de la reunificación de deudas para aumentar su endeudamiento dado que una continuidad en el alza de los tipos de interés no le permitirá renegociar de nuevo con el consiguiente problema familiar que se ocasionará.

Créditos para financiar las vacaciones

clopez — Tue, 14 Aug 2007 08:48:12 +0000

Suben la demanda de créditos por la necesiadad de financiar las vacaciones y por la subida de tipos.

Durante muchos años, los españoles han financiado sus vacaciones veraniegas con la paga extraordinaria del mes de julio. En 2007, sin embargo, gran parte de los hogares ha tenido que apretarse el cinturón y la querida «extra» no ha dado más de sí. La subida de las hipotecas «ahoga» en una sociedad endeudada hasta las cejas. Sociedad que, sin embrago, es incapaz de renunciar a la obligada escapada estival, que ha provocado una eclosión de los créditos rápidos. Hay que irse a la playa cueste lo que cueste.
Así también lo han advertido las entidades financieras que desde los meses de abril y mayo comienzan a lanzar productos que faciliten que todos sus clientes puedan disfrutar de un merecido descanso. No obstante, hay que diferenciar cuidadosamente entre la actual oferta que hay en el mercado, ya que de lo contrario, puede salir muy caro.
Básicamente hay que diferenciar entre los créditos personales, concedidos por los bancos y cajas mediante el procedimiento habitual, y los llamados «créditos exprés», tramitados por establecimientos financieros de créditos, como Cofidis, Eurocrédito y Banco Sigma, especializados sólo en créditos rápidos.
Sin papeleo, pero caro
Mientras que para solicitar un crédito personal es necesario pasar ciertos filtros, el producto rápido se contrata prácticamente sin papeleos. Sólo suele ser necesaria una fotocopia del DNI, la última nómina, un recibo domiciliado en un banco -esto no en todos los casos- y el número de la cuenta corriente en la que se domiciliará el préstamo. La mala noticia es que, en este caso, la rapidez se paga, ya que la Tasa Anual Equivalente (TAE) de estos créditos no baja del 22%. La TAE de créditos personales, por su parte, suele estar entre el 7 y el 9%, y depende de la fidelidad del cliente con su banco o caja.
Por ejemplo, en un crédito de 3.000 euros a un interés TAE del 21,92% y pagadero en un plazo de 42 meses se pagará una cuota mensual de unos 100 euros, aunque una vez vencido el plazo, el cliente habrá abonado un total de 4.158 euros, es decir, 1.158 euros más de lo que le presentaron.
A pesar de lo gravosos que pueden llegar a resultar, el mercado de créditos rápidos al consumo experimentó el último año un incremento del 40%, sobre todo por la utilización de las cuentas «revolving», que, en concreto, aumentó hasta un 66,68%. Este tipo de cuentas permiten el cobro aplazado mediante una cuota fija.
Cofidis es uno de los agentes más activos de este sector y, como entidad de crédito, está supervisada por el Banco de España. Durante el primer semestre de 2007, la compañía ha alcanzado unos datos récord, sobre todo en lo que se refiere a cuentas abiertas ya que, por primera vez superó el medio millón. En este sentido, Juan Sitges, director general de compañía, declaró que el objetivo para 2.010 es alcanzar el millón de clientes activos.
Y según los datos del sector, no parece que vaya a tener problemas para conseguirlo. Los créditos rápidos al consumo están en plena expansión en España, donde todavía queda mucho recorrido a estos productos, en especial si se tienen en cuenta los datos de EE UU, donde el endeudamiento para darse algún que otro capricho es una práctica habitual.
Por ahora, los españoles tienen que recurrir a este tipo de productos para salir adelante. Un experto del sector ha señalado a este periódico que el número de familias con graves problemas económicos ha aumentado del 10% al 25% desde enero ya que el encarecimiento de las hipotecas hace más difícil llegar a final de mes. Muchas familias tienen que hacer frente no sólo al crédito para la adquisición de la vivienda, sino que tienen que sufragar todos los meses al pago del préstamo para la compra del coche, la reforma de la cocina o el campamento de los niños en verano.
Estas dificultades han favorecido la proliferación de otro tipo de establecimientos financieros, los intermediarios o reunificadores de deudas. Es el caso de Freedom Finance, una sociedad que todos los días recibe unas 800 llamadas de personas que piden ayuda. Su consejero delegado, Ángel Bouzas, afirma que «no pueden hacer nada en la mayoría de los casos, en concreto, en un 80%». La gravedad de este problema afecta también al tejido industrial español, formados en su mayoría por pequeñas y medianas empresas y negocios familiares. En nuestro país existen 3,5 millones de autónomos que, en muchos casos, ligan la financiación de la empresa a la familiar y viceversa.
Desde las asociaciones de usuarios de servicios bancarios aconsejan preguntar siempre por las comisiones y la posibilidad de reembolso anticipado, así como prestar siempre atención a la TAE que tendremos que pagar por un dinero rápido.

Créditos desde el cajero automático

clopez — Wed, 20 Jun 2007 00:13:37 +0000

Ahora es posible pedir créditos desde el cajero automático. Los bancos españoles están ampliando sus instrumentos para conceder más créditos a los clientes y la nueva modalidad es a través del cajero automático, lo que permitirá a muchos clientes que no dispongan de dinero en su cuenta, solicitar un “credito rápido“ desde el cajero sin tener que estar sujeto a trámites engorrosos.

Actualmente, son seis los bancos en España que ofrecen esta modalidad de crédito a través de su línea de cajeros automáticos, teniendo como única tener una cuenta en el banco y pedir previa autorización de que quiere incluir este procedimiento dentro de sus transacciones bancarias a partir de ahora. Los créditos pueden ir desde los 500 hasta los 20.000 euros y la disposición de la cantidad solicitada se hace de acuerdo a las normas que establece la entidad financiera.

La modalidad de solicitar un crédito mediante el cajero automatico tiene como requisito fundamental que el interesado ya sea cliente de la entidad que lo oferta. La principal ventaja es que estos creditos se conceden de forma inmediata, porque cada entidad bancaria tiene predeterminado un cierto número de clientes como beneficiarios, tras haber analizado el riesgo y las condiciones de los clientes con respecto a la tendencia al consumo, por lo que esta modalidad es ofrecida a quienes ellos consideren “mejores clientes”.

Otro de los beneficios es el tipo de interés que aplica en estos créditos que oscilan entre 8% y 12%, a diferencia del resto de los préstamos rápidos que tienen otros bancos que van de 20% a 25%.

Creditos para financiar el consumo particular

clopez — Mon, 04 Jun 2007 21:42:55 +0000

Los españoles nos hemos acostumbrado a no privarnos de nada: vacaciones, televisores último modelo, coches. Por eso, los créditos al consumo van que vuelan, incluso más que los hipotecarios últimamente. En el primer trimestre del año, dichos préstamos han aumentado un 17,6% respecto al mismo periodo del año pasado, hasta alcanzar los 205.970 millones de euros, crecimiento superior al incremento del 12,5% registrado en 2005, según los últimos datos del Banco de España. Por su parte, el aumento de los créditos hipotecarios en el mismo periodo ha sido del 18,7%, inferior al 24,1% de subida que obtuvieron en el primer trimestre de 2006. Pese a que el dato pone de manifiesto un mayor endeudamiento para la adquisición de bienes de consumo o servicios, los expertos creen que estas operaciones son síntoma de una buena economía. La tendencia es positiva tanto para los clientes como para las entidades que los conceden. «Si la gente pide estos créditos es porque los puede pagar, pese a los plazos y a los intereses. Mientras el empleo aguante, se tirará de estas operaciones», dice Juan Ignacio Sanz, profesor de Esade. «Por otro lado, es un buen negocio para los bancos, que poco a poco ven que el crecimiento de las hipotecas se estanca. Directamente o mediante la creación de segundas marcas, se han metido en la financiación de créditos al consumo. Los márgenes son mayores, porque las primas de riesgo también lo son, y entonces la ganancia es superior. En el negocio hipotecario, los márgenes son mucho menores y hay más competencia», dice Sanz. Caja Madrid es una de las entidades que mayor número de créditos de este tipo concede. Según fuentes de la Caja, su volumen de negocio en financiación al consumo para particulares «está creciendo en tasas superiores al 23%, más que la media del mercado». En la actualidad, cuentan con una cartera por encima de los 3.500 millones de euros. Los expertos creen que los motores del crecimiento de los créditos al consumo son una mayor cultura financiera de los clientes, que hace que cada vez conozcan más y mejor la oferta de financiación del mercado, y la enorme cantidad de entidades especializadas, muchas de ellas respaldadas por grandes bancos como la firma de crédito rápido Cetelem (BNP Paribas), cuya gestión se adapta a las necesidades específicas de cada cliente. Las mejores condiciones que ofrecen las entidades para facilitar el acceso a los clientes a este tipo de créditos personales y la reciente propuesta de normativa aprobada por los ministros de Industria de la UE de abaratar la comisión de cancelación para que no supere el 1% harán también que suba la concesión de estos préstamos, según los expertos. Desde Banco Urquijo, sin embargo, avisan del doble rasero de la gran fortaleza del crédito familiar: «Es a la vez expresión y causa de la fuerte expansión del consumo, pero también es uno de los orígenes de su actual vulnerabilidad. Todos los excesos amenazan con ser corregidos con cierta brusquedad, y el gradual endurecimiento de las condiciones de los créditos (por las subidas de tipos), después de un largo periodo de generosa expansión, amenaza con propiciar un ajuste del consumo que ralentice de manera significativa el crecimiento de la economía».

Ley que permite elegir el mejor crédito

clopez — Tue, 22 May 2007 12:01:51 +0000

Los ciudadanos europeos podrán en el futuro comparar con facilidad las condiciones de los créditos al consumo ofertados por los distintos bancos de la UE y conocer con claridad la opción más interesante, gracias a un acuerdo político logrado hoy sobre una Directiva en ese ámbito.

Los ministros de Industria de la UE aprobaron por mayoría cualificada una propuesta de normativa que contó con la abstención de Bélgica y Luxemburgo y el rechazo de Holanda y Grecia, partidarios de avanzar mucho más en la armonización de ese tipo de créditos.

En el debate previo al acuerdo se logró superar el mayor escollo: la compensación a pagar al banco por reembolso anticipado total o parcial del crédito.

En la actualidad, mientras en algunos países esa posibilidad no se contempla o incluso está prohibida, en otros, como el caso de España, se prevé por ley.

La ministra alemana explicó que el acuerdo logrado fija el umbral de 10.000 euros de pago anticipado (frente a una propuesta de 5.000 euros presentada inicialmente), por encima de los cuales el cliente deberá pagar una compensación al prestamista.

La penalización al consumidor en ese caso no podrá ser superior al uno por ciento.

El Secretario de Estado español para la Unión Europea, Alberto Navarro, explicó que por debajo de los 10.000 euros los países tendrán libertad para decidir si establecen o no una penalización por devolución anticipada.

La Federación Europa de Bancos criticó recientemente la propuesta que barajaba la presidencia alemana, al considerar que iba a encarecer los créditos, en perjuicio del consumidor.

En la actualidad los créditos al consumo, a los que se recurre por ejemplo para comprar un coche, pagar unas vacaciones o hacer frente a los gastos de una boda, están especialmente extendidos en el Reino Unido, Irlanda, Alemania y Austria, donde representan un quinto del consumo privado de los hogares.

Por ejemplo, la media de intereses que el consumidor paga por estos préstamos en los países de la zona Euro varía, según el Banco Central Europeo, entre el 6 por ciento en Finlandia (país donde resultan más baratos) y el 12 por ciento en Portugal (en el extremo opuesto), mientras que en España e Italia se sitúa en el 9,4 por ciento y en Francia en el 7,1 por ciento.

Según la CE, en la actualidad los créditos al consumo transfronterizos sólo representan el 1 por ciento del total en la Unión.

La futura Directiva permitirá aumentar la transparencia en un mercado que mueve cada año más de 800.000 millones de euros en la UE, con un crecimiento medio anual del 8 por ciento.

Su objetivo es armonizar la información que los bancos de los Veintisiete ofrecen a los consumidores sobre ese tipo de créditos, como por ejemplo los tipos de interés o el número y frecuencia de los pagos.

La directiva equiparará asimismo la información que las entidades bancarias de los 27 ofrezcan sobre publicidad de los créditos, datos previos a la firma e información que deberá figurar en los mismos.

Fuente: Efe