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Suben la demanda de créditos por la necesiadad de financiar las vacaciones y por la subida de tipos.
Durante muchos años, los españoles han financiado sus vacaciones veraniegas con la paga extraordinaria del mes de julio. En 2007, sin embargo, gran parte de los hogares ha tenido que apretarse el cinturón y la querida «extra» no ha dado más de sí. La subida de las hipotecas «ahoga» en una sociedad endeudada hasta las cejas. Sociedad que, sin embrago, es incapaz de renunciar a la obligada escapada estival, que ha provocado una eclosión de los créditos rápidos. Hay que irse a la playa cueste lo que cueste.
Así también lo han advertido las entidades financieras que desde los meses de abril y mayo comienzan a lanzar productos que faciliten que todos sus clientes puedan disfrutar de un merecido descanso. No obstante, hay que diferenciar cuidadosamente entre la actual oferta que hay en el mercado, ya que de lo contrario, puede salir muy caro.
Básicamente hay que diferenciar entre los créditos personales, concedidos por los bancos y cajas mediante el procedimiento habitual, y los llamados «créditos exprés», tramitados por establecimientos financieros de créditos, como Cofidis, Eurocrédito y Banco Sigma, especializados sólo en créditos rápidos.
Sin papeleo, pero caro
Mientras que para solicitar un crédito personal es necesario pasar ciertos filtros, el producto rápido se contrata prácticamente sin papeleos. Sólo suele ser necesaria una fotocopia del DNI, la última nómina, un recibo domiciliado en un banco -esto no en todos los casos- y el número de la cuenta corriente en la que se domiciliará el préstamo. La mala noticia es que, en este caso, la rapidez se paga, ya que la Tasa Anual Equivalente (TAE) de estos créditos no baja del 22%. La TAE de créditos personales, por su parte, suele estar entre el 7 y el 9%, y depende de la fidelidad del cliente con su banco o caja.
Por ejemplo, en un crédito de 3.000 euros a un interés TAE del 21,92% y pagadero en un plazo de 42 meses se pagará una cuota mensual de unos 100 euros, aunque una vez vencido el plazo, el cliente habrá abonado un total de 4.158 euros, es decir, 1.158 euros más de lo que le presentaron.
A pesar de lo gravosos que pueden llegar a resultar, el mercado de créditos rápidos al consumo experimentó el último año un incremento del 40%, sobre todo por la utilización de las cuentas «revolving», que, en concreto, aumentó hasta un 66,68%. Este tipo de cuentas permiten el cobro aplazado mediante una cuota fija.
Cofidis es uno de los agentes más activos de este sector y, como entidad de crédito, está supervisada por el Banco de España. Durante el primer semestre de 2007, la compañía ha alcanzado unos datos récord, sobre todo en lo que se refiere a cuentas abiertas ya que, por primera vez superó el medio millón. En este sentido, Juan Sitges, director general de compañía, declaró que el objetivo para 2.010 es alcanzar el millón de clientes activos.
Y según los datos del sector, no parece que vaya a tener problemas para conseguirlo. Los créditos rápidos al consumo están en plena expansión en España, donde todavía queda mucho recorrido a estos productos, en especial si se tienen en cuenta los datos de EE UU, donde el endeudamiento para darse algún que otro capricho es una práctica habitual.
Por ahora, los españoles tienen que recurrir a este tipo de productos para salir adelante. Un experto del sector ha señalado a este periódico que el número de familias con graves problemas económicos ha aumentado del 10% al 25% desde enero ya que el encarecimiento de las hipotecas hace más difícil llegar a final de mes. Muchas familias tienen que hacer frente no sólo al crédito para la adquisición de la vivienda, sino que tienen que sufragar todos los meses al pago del préstamo para la compra del coche, la reforma de la cocina o el campamento de los niños en verano.
Estas dificultades han favorecido la proliferación de otro tipo de establecimientos financieros, los intermediarios o reunificadores de deudas. Es el caso de Freedom Finance, una sociedad que todos los días recibe unas 800 llamadas de personas que piden ayuda. Su consejero delegado, Ángel Bouzas, afirma que «no pueden hacer nada en la mayoría de los casos, en concreto, en un 80%». La gravedad de este problema afecta también al tejido industrial español, formados en su mayoría por pequeñas y medianas empresas y negocios familiares. En nuestro país existen 3,5 millones de autónomos que, en muchos casos, ligan la financiación de la empresa a la familiar y viceversa.
Desde las asociaciones de usuarios de servicios bancarios aconsejan preguntar siempre por las comisiones y la posibilidad de reembolso anticipado, así como prestar siempre atención a la TAE que tendremos que pagar por un dinero rápido.
Written by clopez on Agosto 14th, 2007 with 1 comment.
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Ahora es posible pedir
créditos desde el cajero automático. Los
bancos españoles están ampliando sus instrumentos para conceder más
créditos a los clientes y la nueva modalidad es a través del
cajero automático, lo que permitirá a muchos clientes que no dispongan de dinero en su cuenta, solicitar un
“credito rápido
“ desde el cajero sin tener que estar sujeto a trámites engorrosos.
Actualmente, son seis los bancos en España que ofrecen esta modalidad de crédito a través de su línea de cajeros automáticos, teniendo como única tener una cuenta en el banco y pedir previa autorización de que quiere incluir este procedimiento dentro de sus transacciones bancarias a partir de ahora. Los créditos pueden ir desde los 500 hasta los 20.000 euros y la disposición de la cantidad solicitada se hace de acuerdo a las normas que establece la entidad financiera.
La modalidad de solicitar un crédito mediante el cajero automatico tiene como requisito fundamental que el interesado ya sea cliente de la entidad que lo oferta. La principal ventaja es que estos creditos se conceden de forma inmediata, porque cada entidad bancaria tiene predeterminado un cierto número de clientes como beneficiarios, tras haber analizado el riesgo y las condiciones de los clientes con respecto a la tendencia al consumo, por lo que esta modalidad es ofrecida a quienes ellos consideren “mejores clientes”.
Otro de los beneficios es el tipo de interés que aplica en estos créditos que oscilan entre 8% y 12%, a diferencia del resto de los préstamos rápidos que tienen otros bancos que van de 20% a 25%.
Written by clopez on Junio 19th, 2007 with no comments.
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Los ciudadanos europeos podrán en el futuro comparar con facilidad las condiciones de los créditos al consumo ofertados por los distintos bancos de la UE y conocer con claridad la opción más interesante, gracias a un acuerdo político logrado hoy sobre una Directiva en ese ámbito.
Los ministros de Industria de la UE aprobaron por mayoría cualificada una propuesta de normativa que contó con la abstención de Bélgica y Luxemburgo y el rechazo de Holanda y Grecia, partidarios de avanzar mucho más en la armonización de ese tipo de créditos.
En el debate previo al acuerdo se logró superar el mayor escollo: la compensación a pagar al banco por reembolso anticipado total o parcial del crédito.
En la actualidad, mientras en algunos países esa posibilidad no se contempla o incluso está prohibida, en otros, como el caso de España, se prevé por ley.
La ministra alemana explicó que el acuerdo logrado fija el umbral de 10.000 euros de pago anticipado (frente a una propuesta de 5.000 euros presentada inicialmente), por encima de los cuales el cliente deberá pagar una compensación al prestamista.
La penalización al consumidor en ese caso no podrá ser superior al uno por ciento.
El Secretario de Estado español para la Unión Europea, Alberto Navarro, explicó que por debajo de los 10.000 euros los países tendrán libertad para decidir si establecen o no una penalización por devolución anticipada.
La Federación Europa de Bancos criticó recientemente la propuesta que barajaba la presidencia alemana, al considerar que iba a encarecer los créditos, en perjuicio del consumidor.
En la actualidad los créditos al consumo, a los que se recurre por ejemplo para comprar un coche, pagar unas vacaciones o hacer frente a los gastos de una boda, están especialmente extendidos en el Reino Unido, Irlanda, Alemania y Austria, donde representan un quinto del consumo privado de los hogares.
Por ejemplo, la media de intereses que el consumidor paga por estos préstamos en los países de la zona Euro varía, según el Banco Central Europeo, entre el 6 por ciento en Finlandia (país donde resultan más baratos) y el 12 por ciento en Portugal (en el extremo opuesto), mientras que en España e Italia se sitúa en el 9,4 por ciento y en Francia en el 7,1 por ciento.
Según la CE, en la actualidad los créditos al consumo transfronterizos sólo representan el 1 por ciento del total en la Unión.
La futura Directiva permitirá aumentar la transparencia en un mercado que mueve cada año más de 800.000 millones de euros en la UE, con un crecimiento medio anual del 8 por ciento.
Su objetivo es armonizar la información que los bancos de los Veintisiete ofrecen a los consumidores sobre ese tipo de créditos, como por ejemplo los tipos de interés o el número y frecuencia de los pagos.
La directiva equiparará asimismo la información que las entidades bancarias de los 27 ofrezcan sobre publicidad de los créditos, datos previos a la firma e información que deberá figurar en los mismos.
Fuente: Efe
Written by clopez on Mayo 22nd, 2007 with no comments.
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Las reiteradas subidas del euribor -el índice de referencia de los préstamos hipotecarios que en la actualidad se encuentra en el 4,3% tras 19 meses de incrementos ininterrumpidos- han provocado una cascada de revisiones de los créditos.
El efecto inmediato ha sido un abrupto incremento de las cuotas mensuales, que unido a la proliferación de la «cultura del gasto por encima de la del ahorro» -según reflexiona el presidente de la Asociación Valenciana de Consumidores- han propiciado la aparición de agencias de reunificación de créditos y entidades que ofrecen préstamos al consumo o personales con inmediatez.
La filosofía del «parcheo» acaba resultando cara. El tipo de interés que se abona en este tipo de préstamos puede alcanzar hasta el 15% en algunos casos, lo que llega a triplicar el precio de mercado que ofrecen las entidades tradicionales.
La explicación de esta diferencia se halla en el «riesgo» que supone conceder préstamos sin apenas garantías a clientes que no atraviesan precisamente por una coyuntura boyante en sus economías familiares.
Los índices de morosidad se mantiene en niveles históricamente bajos en el ámbito de los bancos y cajas de ahorros. Sin embargo, en el caso de las entidades ajenas al sector financiero convencional esta tasa se dispara.
Tan rápidos como caros
Con un simple vistazo a la página web de una de las múltiples agencias de financiación que han proliferado en los últimos dos años se pueden extraer conclusiones clarificadoras. Un préstamo de 12.000 euros, con un plazo de devolución de dos años, y una cuota mensual de 579 euros.
En números redondos, el cliente que recurra al mismo se ve abocado a abonar un interés medio superior al 15%.
En el caso de los préstamos hipotecarios, la solución que ofrecen estas empresas garantiza el pan para el presente, pero deja en el aire la posibilidad de pasar hambre en el futuro. «Sin avales, sin entradas, sin contratos fijos» y con un actor famoso como reclamo, se ofrecen refinanciaciones hasta cincuenta años.
El presidente del
Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, aseguró en el Congreso que las reunificadoras ayudan a los ciudadanos a conseguir «mejores condiciones de financiación de sus créditos» y cumplen una «función útil», siempre que se garantice la protección debida del consumidor. Sin embargo, la entidad pública deja claro en su página web que este tipo de entidades no están sujetas a su supervisión.
Written by clopez on Mayo 22nd, 2007 with no comments.
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El periodo de vacas gordas puede comenzar para quienes refinancian las hipotecas convirtiéndose en los auténticos usureros del siglo XXI, algunos datos así lo afirman. Hasta un 60% de intereses añadidos y unos honorarios que superan en la mayoría de los casos los 20.000 euros (las empresas oficiales cobran 10 veces menos por mediar entre las entidades financieras y la familia que solicita la reunificación) para quienes realizan la gestión de la refinanciación de la hipoteca son el motivo principal por el que denominan usureros a todo el conjunto, prestamistas e intermediarios.Las hipotecas consideradas de alto riesgo son refinanciadas convirtiéndose en hipotecas imposibles y llamadas al fracaso. Si la refinanciación es para lograr conservar la propiedad, la realidad es que la soga de los pagos se cierne más sobre la víctima. No se habla de quienes realizan las operaciones con transparencia y buen hacer, se habla de aquellas personas que intervienen cuando las entidades financieras deniegan la reunificación de las deudas para obtener una cuota menor que sea asequible, porque el titular que la solicita es declarado de riesgo y no solvente. Estas personas intervienen entonces (intermediarios) ofreciendo el capital privado de un prestamista, asegurando un gran volumen de ingresos para ambos, la comisión para el intermediario y el resto para el que pone el dinero.
Quizás la cuota obtenida como resultado de la reunificación es algo más baja y permite respirar por un tiempo, pero la realidad es que el plazo del crédito se alarga notablemente, los intereses son más elevados y además los gastos generados permiten al prestamista sacar una gran tajada de la situación.
Los intereses empiezan a subir y quienes han comprado una propiedad con números muy ajustados pueden terminar en un corto espacio de tiempo con la necesidad de recurrir a estos prestamistas que viven de las desgracias ajenas. La proliferación de los denominados usureros es cada vez más notoria, al igual que los anuncios televisivos de reunificación y es que, se trata de un buen negocio para los desaprensivos. Vale que es un negocio, pero abusivo.
El boom inmobiliario ha generado un gran volumen de negocio, eso es evidente, invertir en operaciones de financiación es una lucrativa actividad que puede generar el doble de lo invertido. Durante los últimos años la práctica de reunificar todas las deudas que tiene una familia, el pago del coche, la hipoteca, tarjetas y demás, ha crecido a un ritmo elevado llegando al 30% al año, lo que nos puede proporcionar una clara idea de lo “hipotecados” que estamos y del nuevo negocio que florece.
Por desgracia, unos buenos clientes de este creciente mercado son los inmigrantes, un 25% de los casos de refinanciación pertenece a este colectivo debido a la escasa solvencia que no les permite acceder a una de las hipotecas ofrecidas por las entidades financieras.
Otro tema muy importante a tener en cuenta, es la tendencia. Los intereses continúan subiendo y con ellos los prestamos derivados de la refinanciación, con lo que la situación puede complicarse seriamente en poco tiempo. Esta es una de las razones por las que la Agencia Negociadora de Productos Bancarios solicita que la Administración central regularice la carencia legal existente, esperemos que se haga pronto.
Written by clopez on Mayo 17th, 2007 with no comments.
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