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Estamos hablando de un dispositivo implantado en el cuerpo para pagar sus compras y ayudar a prevenir los fraudes relacionados con las tarjetas de crédito. Un escáner permitiría leer el microchip, de tal forma que se conectaría inmediatamente con los datos bancarios y de pago del cliente.
Este dispositivo podría ayudar a reducir el coste del préstamo bancario ya que haría disminuir el fraude y por tanto el coste del mismo para las entuidades bancarias.
Como anuncua la analista de mercado de IGD, Geraldine Padbury, aunque muchos consumidores pueden temer por su privacidad, los adolescentes, que constituyen la próxima generación de compradores, no tendrán prejuicios en utilizar los chips.
Written by clopez on Octubre 22nd, 2006 with no comments.
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La guerra por captar al segmento joven por parte de bancos y cajas se ha recrudecido en escasas semanas. El último en sumarse a esta tendencia ha sido BBVA. Este banco anunció el viernes el lanzamiento de un nuevo préstamo para jóvenes de hasta 3.000 euros en tres años, con un tipo de interés 0%, exento de comisiones y con la posibilidad de acogerse a un periodo de carencia de hasta seis meses. El objetivo de la campaña es apoyar a los jóvenes para afrontar los gastos derivados de su formación o ayudarles a emprender futuras actividades profesionales.
El producto, denominado Préstamo Joven BBVA, va dirigido a españoles o extranjeros con edades comprendidas entre los 18 y 25 años que estén realizando estudios o que los hayan realizado durante 2005 y 2006. En el caso de los extranjeros, deberán tener permiso de residencia.
Para acceder al préstamo, los jóvenes tienen que domiciliar una nómina en la entidad, que puede ser de una tercera persona, por un importe al menos similar al salario mínimo interprofesional.
La promoción, que se prolongará hasta final de año o hasta completar las 10.000 operaciones, está dentro de la política de responsabilidad corporativa del banco y coincide con una nueva estrategia para ‘reforzarse como banco líder entre los jóvenes’.
Written by clopez on Octubre 15th, 2006 with no comments.
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Le suena el mensaje publicitario:”Pase de pagar 930 euros al mes de sus diversos préstamos a una cuota única de 400». Mensajes tan prometedores como éste para el que está agobiado económicamente, están abarcando la publicidad de los medios en el último año.
Ante el imparable endeudamiento que sufren las familias españolas, que representa ya el 77% del Producto Interior Bruto (PIB) y ha superado los 700.000 millones de euros, los expertos ven en la reunificación de duedas una buena opción de las familias para evitar caer en una situación de impagos por el sobreendeudamiento. Sin embargo, esta situación está siendo aprovechada por muchas empresas para ganar dinero.
El negocio, cada vez más creciente, consiste en ofrecer al cliente una rebaja importante de las cuotas que paga por sus distintos créditos (hipotecarios, préstamos al consumo, tarjetas, créditos con establecimientos comerciales, etc.) y unificarlas en una sola, pero añadiendo luego unas comisiones y gastos desproporcionados.
Fue el Banco de España, antes del verano, el primero en alertar sobre este negocio llevado a cabo por entidades que ofrecen un crédito fácil y que no están bajo su supervisión. Ahora, son las asociaciones de consumidores las que intentan prevenir sobre una operación que, a la larga, saldrá mucho más cara a los clientes que la lleven a cabo.
Según manifiesta la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), las empresas de reunificación de deudas, entre las que se encuentran Credit Services, Creditotal, Geinsa, Kiron Consulting, Lender Credit y Omega Gestión, «proponen unas operaciones sin advertir de que cobran altas comisiones (en algún caso de hasta el 7%) por un servicio que los propios consumidores pueden negociar con su entidad financiera a un coste sensiblemente inferior».
Según manifiesta la Asociación de Usuarios de Bancos Cajas de Ahorros y Seguros (Adicae), la reunificación de préstamos, si se hace a través del propio banco del consumidor, es tan simple como ampliar la hipoteca de su casa con el capital pendiente del resto de los créditos, de manera que pague una sola cuota, que, salvo raras excepciones, va a ser más baja. Esto es posible, porque los intereses de los préstamos hipotecarios son mucho más bajos que los de otros créditos (entre el 8% y el 10%, el doble en el caso de los llamados préstamos rápidos). Además, la duración de una hipoteca es mayor que la de un crédito personal, con lo que las cuotas, aunque procedamos a alargar la devolución del capital, suponen que podamos afrontar los pagos mensualmente.
Si la reunificación la lleva a cabo cualquiera de las empresas citadas, el procedimiento conlleva cancelar todos los préstamos pendientes del cliente y contratar uno nuevo en una entidad seleccionada por la empresa. Esta operación obligará al cliente a pagar los gastos de cancelación de todos los créditos, que pueden alcanzar los 2.000 euros, según la OCU. Aparte, habrá que sumar los gastos de contratar otro crédito, y la comisión de intermediación, entre un 1% y un 7%.
Según los expertos, dichas compañías, que cada vez ganan más clientes, sobre todo entre la población inmigrante, suelen trabajar con unos gastos superiores a los 3.000 euros.
Written by clopez on Octubre 12th, 2006 with no comments.
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Los consumidores de prestamos con una buena calificación de crédito en EU tienen el privilegio de comprar productos a un costo financiero menor, además de un cierto prestigio.Esa calificación de crédito se genera con la información que proporcionan los bancos, algunas tiendas por departamentos y los proveedores de servicios públicos con los que usted tiene cuenta.Según la General Accounting Office, agencia que hace estudios económicos para el Congreso, sólo el 39% de los hispanos saben lo que es la calificación de crédito.
Esa información lo acompañará mientras viva en este país, así que conocer su composición y cómo le afecta o beneficia en sus compras es clave. “La importancia de conocer la calificación de crédito debe enseñarse desde la preparatoria, para que la gente sepa que por una mala gestión de sus cuentas personales podrían negarle empleo o el alquiler de un apartamento”, dice la columnista de finanzas personales Liz Pulliam Weston.
Veamos un ejemplo. En la compra de una casa de $100,000 a 30 años y a una tasa de interés del 7%, el pago mensual es de $665 —sin incluir seguro e impuestos— y el total de intereses al final del período es de $139,000. En cambio, si la tasa es del 12% el pago mensual sería de $1,028 y el total de intereses asciende a $270,000, según Freddie Mac, agencia que ofrece préstamos hipotecarios.
Una buena calificación le ayudará a obtener mejor interés. Estos consejos le ayudarán a lograr una buena calificación.
Qué es la calificación de crédito
Es una radiografía del historial de crédito del consumidor.
Incluye información de préstamos, conducta de pago (los tardíos y los no realizados), límites de crédito e información personal, entre otras.
Se representa en un rango de puntos de un modelo estadístico, usualmente el de la empresa Fair, Isaac and Company (FICO) según la cual la calificación perfecta es 850, la peor 300. La media nacional es de 678.
Con ella se determina si le dan crédito o no, y de concedérselo, sirve para establecer el nivel de la tasa de interés que le darán. Cuanta mayor calificación, menor tasa de interés y, por lo tanto, menos tendrá que pagar por sus compras hechas a crédito.
Las porciones del pastel
La distribución de la calificación de crédito es la siguiente:
El historial de su conducta de pagos representa el 35% de la importancia para determinar una calificación. Incluye los pagos a tiempo, los tardíos y los no realizados.
El monto de su deuda representa un 30%.
La duración del historial de crédito aporta el 15% y se refiere al tiempo transcurrido desde la apertura de las cuentas hasta la última transacción.
El crédito nuevo representa el 10% y es el número de cuentas abiertas recientemente.
Los diferentes tipos de crédito usados actualmente reflejan un 10%, como tarjetas de crédito y créditos hipotecarios.
Fuente: Fair, Isaac and Company (FICO).
Pida su informe de crédito gratuito
¿Sabía usted que cada año puede obtener gratis tres informes de calificación de crédito, una por cada agencia de evaluación de crédito: Equifax, Experian y TransUnion?
Pero si quiere tener ese informe con mayor frecuencia, puede pagar por cada copia. Para más información visite la página de internet www.annualcreditreport.com.
Consultar ese informe regularmente le permitirá prevenir el robo de identidad y corregir los posibles errores de créditos que no son suyos.
El documento también permite que los usuarios vean si por esos errores los calificaron como morosos y, por lo tanto, les han negado préstamos o están pagando tasas de interés muy elevadas.
Mantenga su buen nombre y mejore su calificación:
En lo posible mantenga una deuda mensual menor al 10% de sus ingresos, pues a mayor deuda, menor calificación y mayor tasa de interés.
Pague el mínimo o más. La mayor parte de ese pago sólo cubre intereses y no abona el capital de la deuda.
Planee sus gastos: en lo posible sólo use su crédito para realizar las compras mayores (casa, emergencias y auto).
Pague siempre sus cuentas a tiempo o antes si puede.
Evite llegar a su límite de crédito.
Revise su informe de crédito al menos una vez al año, y de encontrar errores hágalos corregir de inmediato.
Si tiene mal crédito hable con sus acreedores y manifiésteles su deseo de pagar y de limpiar su informe.
Tenga al menos un préstamo activo para mantener un historial crediticio y lograr mejor calificación y menores tasas de interés en sus compras a crédito.
Fuente: Jorge G. González, director del departamento de Economía de Trinity University en San Antonio.
Written by clopez on Octubre 8th, 2006 with no comments.
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La tecnología aplicada a los servicios bancarios pone en tus manos diferentes herramientas para manejar tu dinero, sea que tengas poco o mucho, y saber sacarle provecho a las herramientas que te dan gratis puede significar dinero adicional en tu bolsillo.
El principal beneficio que la nueva tecnología pone a tu disposición es que puedes manipular a tu favor el factor tiempo. Y en cuestiones bancarias el tiempo es dinero.
Antes de la popularidad del Internet las transacciones bancarias estaban limitadas al alcance del teléfono y del servicio de correos, con sus consecuentes atrasos. Hoy día es rara la institución bancaria que no ofrezca algún tipo de servicio que esté accesible vía Internet.
Pero no todas las innovaciones requieren tener acceso continuo a Internet. Muchas buenas estrategias para manipular tu dinero y ahorrar, simplemente requieren de un poco de planificación, de comparar y de preguntar mucho.
Tu banco debe ser una institución de confianza que te dé el servicio que tu necesitas.
Por lo general las personas abren una cuenta en el banco más cercano (esto suele ser un error) o en aquel dónde el empleador le deposita el dinero de la paga semanal o quincenal, pero muchas veces desconocen los servicios que ponen en sus manos. Si ya tienes una cuenta en una institución, pregunta que es lo que te ofrecen y compara esas particularidades con las de otros bancos.
Descubre estos consejos bancarios:
Ubicación: ¿Tienes fácil acceso a los servicios ya sea porque está cerca de casa o del lugar de trabajo? O ¿puedes acceder servicios personalizados por teléfono y/o Internet?
Horarios: ¿Coinciden con tu rutina? ¿Si tienes que ir al banco en persona tendrás que perder trabajo o puedes hacerlo sin interrumpir tu rutina? ¿Qué alternativas a ir en persona ofrece el banco? ¿Trabajan los sábados (si es para ti importante) o hasta tarde un día a la semana?
Atención al cliente: Para algunas personas lo más importante es que alguien en la institución esté en capacidad de comunicarse en su idioma - en español - con ellos, mientras que para otras personas lo más importante respecto a la atención al cliente es que el banco no esté siempre congestionado y las filas se muevan rápidamente.
Cargos por servicios: Para la mayoría esta es la decisión más importante. Hoy día las instituciones se esfuerzan por conglomerar todos los servicios al alcance del usuario y por ello ofrecen paquetes de cuentas con ventajas. Debes preguntar cuáles son los cargos típicos que cobrarán por los servicios y qué alternativa tienes para no pagar esos costos. Por ejemplo:
• Si tienes la hipoteca con una institución esta te podría ofrecer una cuenta de cheques o de ahorros sin cobrarte ciertos cargos para que hagas los pagos automáticamente
• Si traspasas todas tus cuentas de crédito y ahorros a una sola institución.
• Si eres estudiante o eres mayor de 50 años suelen tener cuentas que, con un menor número de transacciones mensuales, te permiten manejar tus gastos mensuales con una tarifa reducida o sin cobrar los cargos típicos por servicio.
Las herramientas: Qué debes hacer y no hacer en tu uso de herramientas bancarias:
Aprende a usar todas las herramientas que la institución te ofrezca gratis. Si hay alguna adicional pero no es gratis, antes de contratarla pregunta cómo hacer para que la agreguen a tu menú de opciones sin pagos adicionales. A veces puedes conseguir un descuento o un plan especial de prueba mientras te aseguras que se adapta a tus necesidades, que le darás uso o si te gusta.
1. Usa la Tarjeta de Débito en lugar de la de crédito para gastos diarios. Los bancos te darán a elegir entre una tarjeta de cajero automático (ATM) sólo para usarse en los telecajeros solamente, o una tarjeta de débito o Check Card. Prefiere la Check Card o Tarjeta de Débito: luce y funciona como una tarjeta de crédito pero el dinero sale directamente de tu cuenta en lugar de ser prestado. Las tarjetas de débito afiliadas a las redes de Visa o Master Card llevan sus logotipos y puedes pagar en miles de establecimientos de forma fácil y automática pero no acumulas un saldo negativo que genera intereses. Asegúrate de no sobrepasar el límite disponible en la cuenta con tu tarjeta de débito. Algunas instituciones te permiten que sustraigas o gastes hasta 100 dólares adicionales a tu saldo real cuando usas la tarjeta de débito para evitarte la desagradable situación de que te declinen una transacción. Ese préstamo instantáneo te puede salir bastante caro: puede llegar a ser de hasta 30 dólares por cargo porque está considerará como si emitieras un cheque sin fondos.
2. Usa los cajeros automáticos de tu red o de tu banco para disponer de dinero en efectivo pero limítalo a UNA vez a la semana. Define una cantidad semanal (una ‘mesada’) de dinero y haz un solo viaje al banco. Controlarás mejor lo que gastas semanalmente, evitarás cargos adicionales por usar el telecajero y ahorrarás gasolina. Hay algunos telecajeros que no cobran o cobran un monto reducido aunque no seas cliente de ese banco, pero dependen de la zona así que está atento a tu área. No uses telecajeros que no sean los de tu banco. Cada institución tiene tarifas diferentes, pero por lo general pagarás entre 1 y 3 dólares adicionales por usar el cajero automático de un banco del que no seas cliente. También puede que tu propio banco te cobre adicionalmente por usar cajeros que no son de ellos. Ten particular cuidado con cuentas que limitan el número de transacciones de telecajeros mensuales: si te pasas de un número particular te cobran un cargo (3-5 dólares al mes). Con un poco de planificación puedes ahorrarte entre 12 y 20 dólares mensuales.
3. Obtén efectivo cuando hagas transacciones con la tarjeta de débito. Muchos comercios te ofrecen vuelto en efectivo al pagar tus compras con la tarjeta de débito. Te ahorrarás hacer un viaje expreso al banco a buscar efectivo. Evita sacar efectivo en todas las transacciones con tarjeta de débito. La experiencia y los expertos concuerdan que es más fácil gastar el dinero en efectivo: sólo saca lo que estés seguro que vas a necesitar, no más.
4. Pide el servicio de protección automática contra cheques devueltos. Si tienes varias cuentas en el mismo banco es posible que puedan enlazarlas para que si giras sobre una cuenta con saldo negativo, automáticamente transfieran de otra cuenta el dinero que necesitas para cubrir el gasto y evitar las penalidades por falta de fondos. Es útil para evitar que errores de omisión o descuido te cuesten 30 dólares de penalidad. Si asocias la cuenta de crédito con la de cheques, evitas sobregirarte continuamente. Acuérdate que estás sacando prestado de la tarjeta de crédito: pagarás intereses sobre ese dinero. Además, es posible que la tarjeta lo considere como un retiro en efectivo y te cobren una tarifa de intereses más alta que la regular, que pudiera ser de hasta 19% o más.
5. Haz que te depositen tu sueldo automática y directamente en la cuenta que uses para pagar la hipoteca y establece un retiro automático para ese pago. Son muchas las cosas que pueden suceder entre que recibes tu cheque y lo depositas en el banco, pregunta a tu empleador si pueden hacer ese depósito automático. Te permitirá planificar tus pagos con más tranquilidad y automatizarlos. Comienza con el pago de la hipoteca: haz que lo retiren de tu cuenta un día específico del mes que coincida con la fecha que recibes tu paga. Así te evitarás que por descuido o por algún imprevisto el cheque de la hipoteca salga tarde y debas pagar cargos de mora. Una vez establezcas una fecha automática para un pago NO dispongas del dinero que esté en la cuenta aunque pase la fecha. Es raro, pero a veces hay atrasos en el proceso de un pago automático y el saldo del banco podría indicarte que tienes más dinero disponible del que realmente tienes.
6. Establece un traspaso automático a una cuenta de ahorros cada vez que te depositen el sueldo o salario. Aunque sea un monto pequeño cada quincena, eso te servirá para crear un fondo de emergencia que también puedes usar en caso de un sobregiro. Evita contar con ese monto cuando calcules tus gastos e ingresos. Olvídate que existe y cada tres o cuatro meses incrementa el monto un poco. Prueba con incrementos de 5 o de 10 dólares.
7. Convierte tu cuenta de cheques en una que produzca intereses. Aprovecha si tienes acceso a una cuenta de cheques con intereses sin que tengas que mantener saldos mínimos. Aunque sea un interés mínimo es preferible recibir poco que nada. Si te dan los intereses sin condiciones, sí, acéptalos, pero NO pagues cargos adicionales mensuales sólo por agregar intereses a tu cuenta de cheques. Los cargos por servicio pueden sobrepasar lo que ganes de interés.
8. Si tu banco te ofrece servicio gratis de pago de cuentas por Internet, aprovéchalo. Haz la prueba pagando una cuenta pequeña y con tiempo antes de la fecha de vencimiento de tu recibo. Prueba con un recibo de poco monto, por ejemplo $40 dólares. Si hay algún inconveniente, es más fácil que emitas un cheque adicional por 40 dólares y que ambos cargos sean cobrados, a que si haces la prueba con uno pago de 200 dólares. Por lo general los recibos tiene una fecha de vencimiento constante y podrás planificar los pagos recurrentes para esas mismas fechas cada mes y evitarás que se te olvide poner el pago en el correo, ahorrarás estampillas, pero sobre todo evitarás que te cobren cargos por pagos atrasados. No confundas el servicio de pagos por Internet con el servicio de transferencias de fondos de cuenta a cuenta por Internet. Muchos bancos ofrecen los dos servicios y sus tarifas varían. Algunos podrían darte el servicio de pagar las cuentas por Internet gratis pero te cobrarían un monto x por hacer transferencias de banco a banco, o viceversa. Analiza cuál sistema es más práctico para ti y selecciona una institución que te lo ofrezca gratis.
9. Pregunta a tus acreedores (servicios públicos incluidos) si puedes pagarles directamente por Internet o por teléfono. Es posible que puedas pagar casi todas tus cuentas así y probablemente sólo necesites tener una tarjeta de crédito o una cuenta bancaria. La ventaja es que evitarás los retrasos del correo y sus recargos, pero asegúrate que anotas los pagos automáticos en el registro de tu chequera y descuentes ese monto de tu saldo. Evita usar los servicios de automáticos de los acreedores en pagos de última hora. Si la fecha de vencimiento de tu recibo (empresas de servicios como electricidad, agua, cable, teléfono y tarjetas de crédito) pasó o estás sobre la fecha, el servicio de pago de última hora no suele ser gratis. Es posible que te cobren entre 5 y 15 dólares por procesar un pago de emergencia o para el mismo día. Algunas veces te eximen de ese cargo si lo pides, así que pregunta…
10. Reduce la impresión de cheques a un mínimo y elige cheques de impresión estándar (cuanto más lujosos o personalizados sean, serán más caros). Si pagas por Internet, usas la tarjeta de débito y recibes vuelto en efectivo, gastarás menos cheques al mes. Puedes ahorrarte parte del precio de la impresión de cheques de tu cuenta haciendo una orden de menos cheques. Recuerda mantener una cantidad mínima de cheques en tu inventario, pero evita solicitar cheques de emergencia al banco. Si pides que te impriman cheques de emergencia en el banco te pueden cobrar hasta 1 dólar por cada cheque de emergencia que te den en la sucursal.
Written by clopez on Septiembre 1st, 2006 with 1 comment.
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