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Suben la demanda de créditos por la necesiadad de financiar las vacaciones y por la subida de tipos.
Durante muchos años, los españoles han financiado sus vacaciones veraniegas con la paga extraordinaria del mes de julio. En 2007, sin embargo, gran parte de los hogares ha tenido que apretarse el cinturón y la querida «extra» no ha dado más de sí. La subida de las hipotecas «ahoga» en una sociedad endeudada hasta las cejas. Sociedad que, sin embrago, es incapaz de renunciar a la obligada escapada estival, que ha provocado una eclosión de los créditos rápidos. Hay que irse a la playa cueste lo que cueste.
Así también lo han advertido las entidades financieras que desde los meses de abril y mayo comienzan a lanzar productos que faciliten que todos sus clientes puedan disfrutar de un merecido descanso. No obstante, hay que diferenciar cuidadosamente entre la actual oferta que hay en el mercado, ya que de lo contrario, puede salir muy caro.
Básicamente hay que diferenciar entre los créditos personales, concedidos por los bancos y cajas mediante el procedimiento habitual, y los llamados «créditos exprés», tramitados por establecimientos financieros de créditos, como Cofidis, Eurocrédito y Banco Sigma, especializados sólo en créditos rápidos.
Sin papeleo, pero caro
Mientras que para solicitar un crédito personal es necesario pasar ciertos filtros, el producto rápido se contrata prácticamente sin papeleos. Sólo suele ser necesaria una fotocopia del DNI, la última nómina, un recibo domiciliado en un banco -esto no en todos los casos- y el número de la cuenta corriente en la que se domiciliará el préstamo. La mala noticia es que, en este caso, la rapidez se paga, ya que la Tasa Anual Equivalente (TAE) de estos créditos no baja del 22%. La TAE de créditos personales, por su parte, suele estar entre el 7 y el 9%, y depende de la fidelidad del cliente con su banco o caja.
Por ejemplo, en un crédito de 3.000 euros a un interés TAE del 21,92% y pagadero en un plazo de 42 meses se pagará una cuota mensual de unos 100 euros, aunque una vez vencido el plazo, el cliente habrá abonado un total de 4.158 euros, es decir, 1.158 euros más de lo que le presentaron.
A pesar de lo gravosos que pueden llegar a resultar, el mercado de créditos rápidos al consumo experimentó el último año un incremento del 40%, sobre todo por la utilización de las cuentas «revolving», que, en concreto, aumentó hasta un 66,68%. Este tipo de cuentas permiten el cobro aplazado mediante una cuota fija.
Cofidis es uno de los agentes más activos de este sector y, como entidad de crédito, está supervisada por el Banco de España. Durante el primer semestre de 2007, la compañía ha alcanzado unos datos récord, sobre todo en lo que se refiere a cuentas abiertas ya que, por primera vez superó el medio millón. En este sentido, Juan Sitges, director general de compañía, declaró que el objetivo para 2.010 es alcanzar el millón de clientes activos.
Y según los datos del sector, no parece que vaya a tener problemas para conseguirlo. Los créditos rápidos al consumo están en plena expansión en España, donde todavía queda mucho recorrido a estos productos, en especial si se tienen en cuenta los datos de EE UU, donde el endeudamiento para darse algún que otro capricho es una práctica habitual.
Por ahora, los españoles tienen que recurrir a este tipo de productos para salir adelante. Un experto del sector ha señalado a este periódico que el número de familias con graves problemas económicos ha aumentado del 10% al 25% desde enero ya que el encarecimiento de las hipotecas hace más difícil llegar a final de mes. Muchas familias tienen que hacer frente no sólo al crédito para la adquisición de la vivienda, sino que tienen que sufragar todos los meses al pago del préstamo para la compra del coche, la reforma de la cocina o el campamento de los niños en verano.
Estas dificultades han favorecido la proliferación de otro tipo de establecimientos financieros, los intermediarios o reunificadores de deudas. Es el caso de Freedom Finance, una sociedad que todos los días recibe unas 800 llamadas de personas que piden ayuda. Su consejero delegado, Ángel Bouzas, afirma que «no pueden hacer nada en la mayoría de los casos, en concreto, en un 80%». La gravedad de este problema afecta también al tejido industrial español, formados en su mayoría por pequeñas y medianas empresas y negocios familiares. En nuestro país existen 3,5 millones de autónomos que, en muchos casos, ligan la financiación de la empresa a la familiar y viceversa.
Desde las asociaciones de usuarios de servicios bancarios aconsejan preguntar siempre por las comisiones y la posibilidad de reembolso anticipado, así como prestar siempre atención a la TAE que tendremos que pagar por un dinero rápido.
Written by clopez on Agosto 14th, 2007 with 1 comment.
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Las reiteradas subidas del euribor -el índice de referencia de los préstamos hipotecarios que en la actualidad se encuentra en el 4,3% tras 19 meses de incrementos ininterrumpidos- han provocado una cascada de revisiones de los créditos.
El efecto inmediato ha sido un abrupto incremento de las cuotas mensuales, que unido a la proliferación de la «cultura del gasto por encima de la del ahorro» -según reflexiona el presidente de la Asociación Valenciana de Consumidores- han propiciado la aparición de agencias de reunificación de créditos y entidades que ofrecen préstamos al consumo o personales con inmediatez.
La filosofía del «parcheo» acaba resultando cara. El tipo de interés que se abona en este tipo de préstamos puede alcanzar hasta el 15% en algunos casos, lo que llega a triplicar el precio de mercado que ofrecen las entidades tradicionales.
La explicación de esta diferencia se halla en el «riesgo» que supone conceder préstamos sin apenas garantías a clientes que no atraviesan precisamente por una coyuntura boyante en sus economías familiares.
Los índices de morosidad se mantiene en niveles históricamente bajos en el ámbito de los bancos y cajas de ahorros. Sin embargo, en el caso de las entidades ajenas al sector financiero convencional esta tasa se dispara.
Tan rápidos como caros
Con un simple vistazo a la página web de una de las múltiples agencias de financiación que han proliferado en los últimos dos años se pueden extraer conclusiones clarificadoras. Un préstamo de 12.000 euros, con un plazo de devolución de dos años, y una cuota mensual de 579 euros.
En números redondos, el cliente que recurra al mismo se ve abocado a abonar un interés medio superior al 15%.
En el caso de los préstamos hipotecarios, la solución que ofrecen estas empresas garantiza el pan para el presente, pero deja en el aire la posibilidad de pasar hambre en el futuro. «Sin avales, sin entradas, sin contratos fijos» y con un actor famoso como reclamo, se ofrecen refinanciaciones hasta cincuenta años.
El presidente del
Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, aseguró en el Congreso que las reunificadoras ayudan a los ciudadanos a conseguir «mejores condiciones de financiación de sus créditos» y cumplen una «función útil», siempre que se garantice la protección debida del consumidor. Sin embargo, la entidad pública deja claro en su página web que este tipo de entidades no están sujetas a su supervisión.
Written by clopez on Mayo 22nd, 2007 with no comments.
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El periodo de vacas gordas puede comenzar para quienes refinancian las hipotecas convirtiéndose en los auténticos usureros del siglo XXI, algunos datos así lo afirman. Hasta un 60% de intereses añadidos y unos honorarios que superan en la mayoría de los casos los 20.000 euros (las empresas oficiales cobran 10 veces menos por mediar entre las entidades financieras y la familia que solicita la reunificación) para quienes realizan la gestión de la refinanciación de la hipoteca son el motivo principal por el que denominan usureros a todo el conjunto, prestamistas e intermediarios.Las hipotecas consideradas de alto riesgo son refinanciadas convirtiéndose en hipotecas imposibles y llamadas al fracaso. Si la refinanciación es para lograr conservar la propiedad, la realidad es que la soga de los pagos se cierne más sobre la víctima. No se habla de quienes realizan las operaciones con transparencia y buen hacer, se habla de aquellas personas que intervienen cuando las entidades financieras deniegan la reunificación de las deudas para obtener una cuota menor que sea asequible, porque el titular que la solicita es declarado de riesgo y no solvente. Estas personas intervienen entonces (intermediarios) ofreciendo el capital privado de un prestamista, asegurando un gran volumen de ingresos para ambos, la comisión para el intermediario y el resto para el que pone el dinero.
Quizás la cuota obtenida como resultado de la reunificación es algo más baja y permite respirar por un tiempo, pero la realidad es que el plazo del crédito se alarga notablemente, los intereses son más elevados y además los gastos generados permiten al prestamista sacar una gran tajada de la situación.
Los intereses empiezan a subir y quienes han comprado una propiedad con números muy ajustados pueden terminar en un corto espacio de tiempo con la necesidad de recurrir a estos prestamistas que viven de las desgracias ajenas. La proliferación de los denominados usureros es cada vez más notoria, al igual que los anuncios televisivos de reunificación y es que, se trata de un buen negocio para los desaprensivos. Vale que es un negocio, pero abusivo.
El boom inmobiliario ha generado un gran volumen de negocio, eso es evidente, invertir en operaciones de financiación es una lucrativa actividad que puede generar el doble de lo invertido. Durante los últimos años la práctica de reunificar todas las deudas que tiene una familia, el pago del coche, la hipoteca, tarjetas y demás, ha crecido a un ritmo elevado llegando al 30% al año, lo que nos puede proporcionar una clara idea de lo “hipotecados” que estamos y del nuevo negocio que florece.
Por desgracia, unos buenos clientes de este creciente mercado son los inmigrantes, un 25% de los casos de refinanciación pertenece a este colectivo debido a la escasa solvencia que no les permite acceder a una de las hipotecas ofrecidas por las entidades financieras.
Otro tema muy importante a tener en cuenta, es la tendencia. Los intereses continúan subiendo y con ellos los prestamos derivados de la refinanciación, con lo que la situación puede complicarse seriamente en poco tiempo. Esta es una de las razones por las que la Agencia Negociadora de Productos Bancarios solicita que la Administración central regularice la carencia legal existente, esperemos que se haga pronto.
Written by clopez on Mayo 17th, 2007 with no comments.
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Hay una cosa que deberían entender todas las personas antes de pedir un préstamo a una de estas casas que se aununcian en televisión tipo Cofidis, Mediatis, Eurocrédito etc… Estas entidades ponen tantas facilidades a la concesión de créditos porque fundamentalmente viven de prestar a un tipo de interés muy alto y a su vez se ellos se financian a un tipo de interés mucho más bajo. La diferencia entre los dos se llama márgen de intermediación y eso junto con las comisiones que cobran es lo que engrosa gran parte de los beneficios de su ceunta de resultados.
Por lo tanto, cuando estas entidades están dando créditos fáciles lo que están haciendo en verdad es jugar con los tipos de interés y el valor del dinero en el tiempo para generar un lucro económico. Ellos a su vez están asumiendo un riesgo por esta operación y por lo tanto tratan de asegurarse la devolución a través de unas garantías que exigen. Este es el verdadero juego.
Lo que los usuarios pagan por la devolución de un crédito es entre un 10% y un 25% más de lo que la cantidad que les prestaron. Lo que pasa es que al jugar con el valor del dinero en el tiempo y las cuotas esta verdad se camufla. Piensen que con su dinero estos bancos están pagando todas las operaciones comerciales y financieras además de las millonarias campañas de marketing en prensa y televisión.
Conclusión: nuestro consejo es que recurra a este tipo de créditos lo menos posible ya que finalmente se van a quitar con él parte de su renta disponible futura.
Written by clopez on Noviembre 15th, 2006 with no comments.
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Gran parte de la banca tradicional española ha desembarcado con todo su poderío en el negocio del crédito rápido para competir con las financieras y confía tanto en su éxito que no ha considerado necesario conquistar a la clientela rebajando los elevados intereses que cobran éstas: los mantiene en torno al 20%.Los grandes bancos y cajas que operan en España intentan así sacar tajada en un negocio que creció aproximadamente el 23,5% en España el año pasado y que hasta ahora acaparaban los establecimientos financieros de crédito (EFC), sobre todo los de origen francés.
En torno a un 72% de las 75 EFC que funcionaban en España a finales de 2005 son filiales de algún grupo bancario y se dedican básicamente a la concesión de préstamos rápidos de baja cuantía, puesto que no son bancos tradicionales, es decir, no pueden captar fondos de sus clientes sino sólo prestarlos.
El ‘crédito rápido’ es exactamente eso, un préstamo personal que se suele pedir por teléfono y se concede en pocos días, entre 24 y 48 horas después de que la entidad estudie y apruebe la solicitud y no entre 24 y 48 horas después de pedirlo, como reza la publicidad de algunas financieras.
Sin embargo, la rapidez y la facilidad se pagan después con creces en forma de “estratosféricos” intereses, que superan el 20% e incluso el 25% TAE o anual, con los que las entidades pretenden cubrirse las espaldas frente a posibles impagos, aunque la morosidad del negocio no es tan elevada como para justificar estos precios, ya que no pasa del 3%.
Caprichos o imprevistos
En palabras del director general de Cofidis España, una de las financieras de mayor éxito en nuestro país, John Sitges, “no somos unos lobos como nos quieren ver”, sino que “simplemente cobramos altos intereses cuando vemos que nuestro dinero podría estar en peligro”.
Y la estrategia no le funciona mal a Cofidis España, ya que el año pasado su volumen de negocio creció el 29%, su base de clientes se elevó el 30% y su beneficio neto, el 31%.
Aunque hay tantas razones para pedir un crédito rápido como solicitantes, el cliente tipo es una persona que necesita una cantidad determinada de dinero para gastos puntuales, imprevistos o “caprichos” como un viaje o un coche de lujo, o bien alguien tan endeudado que ya no consigue más financiación en los canales tradicionales, léase bancos y cajas.
También hay que tener en cuenta los escasos requisitos que piden las financieras para prestar dinero -apenas el DNI o un recibo-, lo que hace que cada vez sean más las personas de toda condición que se deciden a pagar los elevados intereses que se cobran por estos créditos, aunque según el bancopopular-e, el perfil económico del solicitante es más bien medio o medio-bajo.
Pero también influyen, sin lugar a dudas, los largos plazos de amortización, que pueden llegar hasta los 60 meses, y el pequeño importe de las mensualidades, que no son otra cosa que “las letras de toda la vida”, en opinión del director del bancopopular-e, Miguel Angel Luna.
El líder del panorama financiero español, el Santander, no se ha querido quedar al margen de este negocio, que canaliza a través de Santander Consumer, su división de financiación al consumo, y su préstamo estrella es Crediágil, un crédito con un importe máximo de hasta 6.000 euros y un interés mensual del 1,6%, que se convierte en un 20,98% TAE (anual), muy semejante al que ofrecen las financieras.
El máximo competidor del Santander, el BBVA, vende créditos rápidos a través de su red de oficinas Dinero Express, especializada en atender a inmigrantes, y cobra unos intereses del 22,76% TAE por un préstamo de hasta 5.000 euros a devolver entre 6 y 60 meses con una cuota mínima mensual de 30 euros.
El tercero de los “grandes” españoles, el Banco Popular, también está presente en este negocio a través de su filial de Internet, el bancopopular-e.com, con dos productos Optiline y Vivaline, ambos con importes de entre 600 y 6.000 euros y con intereses que oscilan entre el 20,76% TAE del primero y el 21,95% TAE del segundo.
Entre las grandes cajas españolas, La Caixa asegura ser la pionera en este negocio, en el que entró en julio de 2005, y vende créditos de entre 500 y 6.000 euros, con un plazo máximo de amortización de 36 meses y un interés que depende del perfil de cada cliente, de su vinculación con la entidad y de su “prima de riesgo”.
Se trata, pues, de un negocio lucrativo y con muchas posibilidades de crecimiento, puesto que apenas ha hecho más que arrancar, aunque sus especiales características han hecho que tanto el Banco de España como las asociaciones de consumidores aconsejen extremar la prudencia y leer concienzudamente los contratos antes de firmar uno de estos préstamos ‘express’
Written by clopez on Noviembre 5th, 2006 with no comments.
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