Consejos
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Gran parte de la banca tradicional española ha desembarcado con todo su poderío en el negocio del crédito rápido para competir con las financieras y confía tanto en su éxito que no ha considerado necesario conquistar a la clientela rebajando los elevados intereses que cobran éstas: los mantiene en torno al 20%.Los grandes bancos y cajas que operan en España intentan así sacar tajada en un negocio que creció aproximadamente el 23,5% en España el año pasado y que hasta ahora acaparaban los establecimientos financieros de crédito (EFC), sobre todo los de origen francés.
En torno a un 72% de las 75 EFC que funcionaban en España a finales de 2005 son filiales de algún grupo bancario y se dedican básicamente a la concesión de préstamos rápidos de baja cuantía, puesto que no son bancos tradicionales, es decir, no pueden captar fondos de sus clientes sino sólo prestarlos.
El ‘crédito rápido’ es exactamente eso, un préstamo personal que se suele pedir por teléfono y se concede en pocos días, entre 24 y 48 horas después de que la entidad estudie y apruebe la solicitud y no entre 24 y 48 horas después de pedirlo, como reza la publicidad de algunas financieras.
Sin embargo, la rapidez y la facilidad se pagan después con creces en forma de “estratosféricos” intereses, que superan el 20% e incluso el 25% TAE o anual, con los que las entidades pretenden cubrirse las espaldas frente a posibles impagos, aunque la morosidad del negocio no es tan elevada como para justificar estos precios, ya que no pasa del 3%.
Caprichos o imprevistos
En palabras del director general de Cofidis España, una de las financieras de mayor éxito en nuestro país, John Sitges, “no somos unos lobos como nos quieren ver”, sino que “simplemente cobramos altos intereses cuando vemos que nuestro dinero podría estar en peligro”.
Y la estrategia no le funciona mal a Cofidis España, ya que el año pasado su volumen de negocio creció el 29%, su base de clientes se elevó el 30% y su beneficio neto, el 31%.
Aunque hay tantas razones para pedir un crédito rápido como solicitantes, el cliente tipo es una persona que necesita una cantidad determinada de dinero para gastos puntuales, imprevistos o “caprichos” como un viaje o un coche de lujo, o bien alguien tan endeudado que ya no consigue más financiación en los canales tradicionales, léase bancos y cajas.
También hay que tener en cuenta los escasos requisitos que piden las financieras para prestar dinero -apenas el DNI o un recibo-, lo que hace que cada vez sean más las personas de toda condición que se deciden a pagar los elevados intereses que se cobran por estos créditos, aunque según el bancopopular-e, el perfil económico del solicitante es más bien medio o medio-bajo.
Pero también influyen, sin lugar a dudas, los largos plazos de amortización, que pueden llegar hasta los 60 meses, y el pequeño importe de las mensualidades, que no son otra cosa que “las letras de toda la vida”, en opinión del director del bancopopular-e, Miguel Angel Luna.
El líder del panorama financiero español, el Santander, no se ha querido quedar al margen de este negocio, que canaliza a través de Santander Consumer, su división de financiación al consumo, y su préstamo estrella es Crediágil, un crédito con un importe máximo de hasta 6.000 euros y un interés mensual del 1,6%, que se convierte en un 20,98% TAE (anual), muy semejante al que ofrecen las financieras.
El máximo competidor del Santander, el BBVA, vende créditos rápidos a través de su red de oficinas Dinero Express, especializada en atender a inmigrantes, y cobra unos intereses del 22,76% TAE por un préstamo de hasta 5.000 euros a devolver entre 6 y 60 meses con una cuota mínima mensual de 30 euros.
El tercero de los “grandes” españoles, el Banco Popular, también está presente en este negocio a través de su filial de Internet, el bancopopular-e.com, con dos productos Optiline y Vivaline, ambos con importes de entre 600 y 6.000 euros y con intereses que oscilan entre el 20,76% TAE del primero y el 21,95% TAE del segundo.
Entre las grandes cajas españolas, La Caixa asegura ser la pionera en este negocio, en el que entró en julio de 2005, y vende créditos de entre 500 y 6.000 euros, con un plazo máximo de amortización de 36 meses y un interés que depende del perfil de cada cliente, de su vinculación con la entidad y de su “prima de riesgo”.
Se trata, pues, de un negocio lucrativo y con muchas posibilidades de crecimiento, puesto que apenas ha hecho más que arrancar, aunque sus especiales características han hecho que tanto el Banco de España como las asociaciones de consumidores aconsejen extremar la prudencia y leer concienzudamente los contratos antes de firmar uno de estos préstamos ‘express’
Written by clopez on Noviembre 5th, 2006 with no comments.
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El sobreendeudamiento en que están cayendo numerosas familias es «muy peligroso» para ellas. Se refiere así a la catarata de préstamos rápidos que se anuncian en los diferentes medios de comunicación, sobre todo en la franja horaria matinal de las televisiones. Se trata de préstamos de no muy elevada cuantía -generalmente, unos 3.000 euros- que las entidades conceden con una rapidez vertiginosa, prácticamente sólo con una llamada telefónica.
El problema viene dado por el alto tipo de interés que supone el pago del crédito, «muy por encima de los préstamos hipotecarios o los personales y es una trampa mortal», concluye.
«Si la gente supiera el daño tan inmenso que causan a los ciudadanos, se lo pensaría mejor antes de pedir un préstamo de esta clase. Están basados en una gran mentira, porque ponen al consumo como un sinónimo de felicidad y con una llamada de teléfono se pueden conseguir los 3.000 o los 6.000 euros que se desean para un abrigo o un viaje. Es una gran mentira, porque esto conlleva pagar durante uno o dos años unas cantidades mensuales con unos intereses muy altos. Los bancos han visto claro que por esta vía tienen un éxito tremendo», comenta.
El problema es que los intereses son a veces «leoninos» y alcanzan hasta el 15% en caso de demora. POr eso tenga cuidado con los préstamos rápidos.
Written by clopez on Octubre 27th, 2006 with no comments.
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Le suena el mensaje publicitario:”Pase de pagar 930 euros al mes de sus diversos préstamos a una cuota única de 400». Mensajes tan prometedores como éste para el que está agobiado económicamente, están abarcando la publicidad de los medios en el último año.
Ante el imparable endeudamiento que sufren las familias españolas, que representa ya el 77% del Producto Interior Bruto (PIB) y ha superado los 700.000 millones de euros, los expertos ven en la reunificación de duedas una buena opción de las familias para evitar caer en una situación de impagos por el sobreendeudamiento. Sin embargo, esta situación está siendo aprovechada por muchas empresas para ganar dinero.
El negocio, cada vez más creciente, consiste en ofrecer al cliente una rebaja importante de las cuotas que paga por sus distintos créditos (hipotecarios, préstamos al consumo, tarjetas, créditos con establecimientos comerciales, etc.) y unificarlas en una sola, pero añadiendo luego unas comisiones y gastos desproporcionados.
Fue el Banco de España, antes del verano, el primero en alertar sobre este negocio llevado a cabo por entidades que ofrecen un crédito fácil y que no están bajo su supervisión. Ahora, son las asociaciones de consumidores las que intentan prevenir sobre una operación que, a la larga, saldrá mucho más cara a los clientes que la lleven a cabo.
Según manifiesta la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), las empresas de reunificación de deudas, entre las que se encuentran Credit Services, Creditotal, Geinsa, Kiron Consulting, Lender Credit y Omega Gestión, «proponen unas operaciones sin advertir de que cobran altas comisiones (en algún caso de hasta el 7%) por un servicio que los propios consumidores pueden negociar con su entidad financiera a un coste sensiblemente inferior».
Según manifiesta la Asociación de Usuarios de Bancos Cajas de Ahorros y Seguros (Adicae), la reunificación de préstamos, si se hace a través del propio banco del consumidor, es tan simple como ampliar la hipoteca de su casa con el capital pendiente del resto de los créditos, de manera que pague una sola cuota, que, salvo raras excepciones, va a ser más baja. Esto es posible, porque los intereses de los préstamos hipotecarios son mucho más bajos que los de otros créditos (entre el 8% y el 10%, el doble en el caso de los llamados préstamos rápidos). Además, la duración de una hipoteca es mayor que la de un crédito personal, con lo que las cuotas, aunque procedamos a alargar la devolución del capital, suponen que podamos afrontar los pagos mensualmente.
Si la reunificación la lleva a cabo cualquiera de las empresas citadas, el procedimiento conlleva cancelar todos los préstamos pendientes del cliente y contratar uno nuevo en una entidad seleccionada por la empresa. Esta operación obligará al cliente a pagar los gastos de cancelación de todos los créditos, que pueden alcanzar los 2.000 euros, según la OCU. Aparte, habrá que sumar los gastos de contratar otro crédito, y la comisión de intermediación, entre un 1% y un 7%.
Según los expertos, dichas compañías, que cada vez ganan más clientes, sobre todo entre la población inmigrante, suelen trabajar con unos gastos superiores a los 3.000 euros.
Written by clopez on Octubre 12th, 2006 with no comments.
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Los consumidores de prestamos con una buena calificación de crédito en EU tienen el privilegio de comprar productos a un costo financiero menor, además de un cierto prestigio.Esa calificación de crédito se genera con la información que proporcionan los bancos, algunas tiendas por departamentos y los proveedores de servicios públicos con los que usted tiene cuenta.Según la General Accounting Office, agencia que hace estudios económicos para el Congreso, sólo el 39% de los hispanos saben lo que es la calificación de crédito.
Esa información lo acompañará mientras viva en este país, así que conocer su composición y cómo le afecta o beneficia en sus compras es clave. “La importancia de conocer la calificación de crédito debe enseñarse desde la preparatoria, para que la gente sepa que por una mala gestión de sus cuentas personales podrían negarle empleo o el alquiler de un apartamento”, dice la columnista de finanzas personales Liz Pulliam Weston.
Veamos un ejemplo. En la compra de una casa de $100,000 a 30 años y a una tasa de interés del 7%, el pago mensual es de $665 —sin incluir seguro e impuestos— y el total de intereses al final del período es de $139,000. En cambio, si la tasa es del 12% el pago mensual sería de $1,028 y el total de intereses asciende a $270,000, según Freddie Mac, agencia que ofrece préstamos hipotecarios.
Una buena calificación le ayudará a obtener mejor interés. Estos consejos le ayudarán a lograr una buena calificación.
Qué es la calificación de crédito
Es una radiografía del historial de crédito del consumidor.
Incluye información de préstamos, conducta de pago (los tardíos y los no realizados), límites de crédito e información personal, entre otras.
Se representa en un rango de puntos de un modelo estadístico, usualmente el de la empresa Fair, Isaac and Company (FICO) según la cual la calificación perfecta es 850, la peor 300. La media nacional es de 678.
Con ella se determina si le dan crédito o no, y de concedérselo, sirve para establecer el nivel de la tasa de interés que le darán. Cuanta mayor calificación, menor tasa de interés y, por lo tanto, menos tendrá que pagar por sus compras hechas a crédito.
Las porciones del pastel
La distribución de la calificación de crédito es la siguiente:
El historial de su conducta de pagos representa el 35% de la importancia para determinar una calificación. Incluye los pagos a tiempo, los tardíos y los no realizados.
El monto de su deuda representa un 30%.
La duración del historial de crédito aporta el 15% y se refiere al tiempo transcurrido desde la apertura de las cuentas hasta la última transacción.
El crédito nuevo representa el 10% y es el número de cuentas abiertas recientemente.
Los diferentes tipos de crédito usados actualmente reflejan un 10%, como tarjetas de crédito y créditos hipotecarios.
Fuente: Fair, Isaac and Company (FICO).
Pida su informe de crédito gratuito
¿Sabía usted que cada año puede obtener gratis tres informes de calificación de crédito, una por cada agencia de evaluación de crédito: Equifax, Experian y TransUnion?
Pero si quiere tener ese informe con mayor frecuencia, puede pagar por cada copia. Para más información visite la página de internet www.annualcreditreport.com.
Consultar ese informe regularmente le permitirá prevenir el robo de identidad y corregir los posibles errores de créditos que no son suyos.
El documento también permite que los usuarios vean si por esos errores los calificaron como morosos y, por lo tanto, les han negado préstamos o están pagando tasas de interés muy elevadas.
Mantenga su buen nombre y mejore su calificación:
En lo posible mantenga una deuda mensual menor al 10% de sus ingresos, pues a mayor deuda, menor calificación y mayor tasa de interés.
Pague el mínimo o más. La mayor parte de ese pago sólo cubre intereses y no abona el capital de la deuda.
Planee sus gastos: en lo posible sólo use su crédito para realizar las compras mayores (casa, emergencias y auto).
Pague siempre sus cuentas a tiempo o antes si puede.
Evite llegar a su límite de crédito.
Revise su informe de crédito al menos una vez al año, y de encontrar errores hágalos corregir de inmediato.
Si tiene mal crédito hable con sus acreedores y manifiésteles su deseo de pagar y de limpiar su informe.
Tenga al menos un préstamo activo para mantener un historial crediticio y lograr mejor calificación y menores tasas de interés en sus compras a crédito.
Fuente: Jorge G. González, director del departamento de Economía de Trinity University en San Antonio.
Written by clopez on Octubre 8th, 2006 with no comments.
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La aprobación de su solicitud depende no sólo de como haya fundamentado sus necesidades financieras, sino también de la imagen que presente de usted mismo y de su negocio. Recuerde, los prestamistas quieren otorgar préstamos, pero aprobarán aquellos en los que tengan mayor seguridad de que serán pagados. La mejor manera de mejorar las posibilidades de obtener un préstamo es asegurándose de que va poder devolver el dinero en las fechas pactadas.
Una buena solicitud de préstamos deberá contener los siguientes elementos :
Descripción del negocio en cuestion.
Descripción del negocio, la historia y el tipo de negocio detalles del negocio, tales como su antigüedad, giro de la empresa, número de empleados y los actuales activos del negocio.
La estructura del negocio – el tipo de sociedad y los detalles de la estructura legal de la compañía.
Información de Mercado:
Defina claramente los productos de su compañía, así como sus mercados.
Información Financiera:
Declaraciones financieras - estados financieros y los ingresos mensuales promedios.
Declaraciones financieras de carácter personal de usted y los demás dueños del negocio.
Colateral (aval) que usted estaría dispuesto a poner en garantía del pago del préstamo a solicitar.
Al supervisar la solicitud de préstamo, la preocupación principal del prestamista será la capacidad de pago del mismo. Para ayudarse en esa decisión muchos prestamistas solicitarán a una agencia de reportes de crédito una copia de su historial de crédito para determinar su comportamiento al hacer sus pagos.
Al utilizar el historial de crédito y la información que usted haya proporcionado, el prestamista tomará en cuenta las consideraciones siguientes:
· ¿Cuenta con una historia de crédito sólida reflejada en su informe de crédito, su historia de trabajo y sus cartas de recomendación? Esto es muy importante.
· ¿Tienes la experiencia y preparación necesarias para manejar con éxito su negocio?
· ¿Ha preparado un formulario de solicitud de préstamo y plan de negocios que demuestren su entendimiento y compromiso con el éxito del negocio?
· ¿Tiene el negocio la liquidez de efectivo suficiente para hacer los pagos semanales, quincenales o mensuales del préstamo pedido?
Written by clopez on Septiembre 20th, 2006 with no comments.
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