Mayo 2007
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Los ciudadanos europeos podrán en el futuro comparar con facilidad las condiciones de los créditos al consumo ofertados por los distintos bancos de la UE y conocer con claridad la opción más interesante, gracias a un acuerdo político logrado hoy sobre una Directiva en ese ámbito.
Los ministros de Industria de la UE aprobaron por mayoría cualificada una propuesta de normativa que contó con la abstención de Bélgica y Luxemburgo y el rechazo de Holanda y Grecia, partidarios de avanzar mucho más en la armonización de ese tipo de créditos.
En el debate previo al acuerdo se logró superar el mayor escollo: la compensación a pagar al banco por reembolso anticipado total o parcial del crédito.
En la actualidad, mientras en algunos países esa posibilidad no se contempla o incluso está prohibida, en otros, como el caso de España, se prevé por ley.
La ministra alemana explicó que el acuerdo logrado fija el umbral de 10.000 euros de pago anticipado (frente a una propuesta de 5.000 euros presentada inicialmente), por encima de los cuales el cliente deberá pagar una compensación al prestamista.
La penalización al consumidor en ese caso no podrá ser superior al uno por ciento.
El Secretario de Estado español para la Unión Europea, Alberto Navarro, explicó que por debajo de los 10.000 euros los países tendrán libertad para decidir si establecen o no una penalización por devolución anticipada.
La Federación Europa de Bancos criticó recientemente la propuesta que barajaba la presidencia alemana, al considerar que iba a encarecer los créditos, en perjuicio del consumidor.
En la actualidad los créditos al consumo, a los que se recurre por ejemplo para comprar un coche, pagar unas vacaciones o hacer frente a los gastos de una boda, están especialmente extendidos en el Reino Unido, Irlanda, Alemania y Austria, donde representan un quinto del consumo privado de los hogares.
Por ejemplo, la media de intereses que el consumidor paga por estos préstamos en los países de la zona Euro varía, según el Banco Central Europeo, entre el 6 por ciento en Finlandia (país donde resultan más baratos) y el 12 por ciento en Portugal (en el extremo opuesto), mientras que en España e Italia se sitúa en el 9,4 por ciento y en Francia en el 7,1 por ciento.
Según la CE, en la actualidad los créditos al consumo transfronterizos sólo representan el 1 por ciento del total en la Unión.
La futura Directiva permitirá aumentar la transparencia en un mercado que mueve cada año más de 800.000 millones de euros en la UE, con un crecimiento medio anual del 8 por ciento.
Su objetivo es armonizar la información que los bancos de los Veintisiete ofrecen a los consumidores sobre ese tipo de créditos, como por ejemplo los tipos de interés o el número y frecuencia de los pagos.
La directiva equiparará asimismo la información que las entidades bancarias de los 27 ofrezcan sobre publicidad de los créditos, datos previos a la firma e información que deberá figurar en los mismos.
Fuente: Efe
Written by clopez on Mayo 22nd, 2007 with no comments.
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Las reiteradas subidas del euribor -el índice de referencia de los préstamos hipotecarios que en la actualidad se encuentra en el 4,3% tras 19 meses de incrementos ininterrumpidos- han provocado una cascada de revisiones de los créditos.
El efecto inmediato ha sido un abrupto incremento de las cuotas mensuales, que unido a la proliferación de la «cultura del gasto por encima de la del ahorro» -según reflexiona el presidente de la Asociación Valenciana de Consumidores- han propiciado la aparición de agencias de reunificación de créditos y entidades que ofrecen préstamos al consumo o personales con inmediatez.
La filosofía del «parcheo» acaba resultando cara. El tipo de interés que se abona en este tipo de préstamos puede alcanzar hasta el 15% en algunos casos, lo que llega a triplicar el precio de mercado que ofrecen las entidades tradicionales.
La explicación de esta diferencia se halla en el «riesgo» que supone conceder préstamos sin apenas garantías a clientes que no atraviesan precisamente por una coyuntura boyante en sus economías familiares.
Los índices de morosidad se mantiene en niveles históricamente bajos en el ámbito de los bancos y cajas de ahorros. Sin embargo, en el caso de las entidades ajenas al sector financiero convencional esta tasa se dispara.
Tan rápidos como caros
Con un simple vistazo a la página web de una de las múltiples agencias de financiación que han proliferado en los últimos dos años se pueden extraer conclusiones clarificadoras. Un préstamo de 12.000 euros, con un plazo de devolución de dos años, y una cuota mensual de 579 euros.
En números redondos, el cliente que recurra al mismo se ve abocado a abonar un interés medio superior al 15%.
En el caso de los préstamos hipotecarios, la solución que ofrecen estas empresas garantiza el pan para el presente, pero deja en el aire la posibilidad de pasar hambre en el futuro. «Sin avales, sin entradas, sin contratos fijos» y con un actor famoso como reclamo, se ofrecen refinanciaciones hasta cincuenta años.
El presidente del
Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, aseguró en el Congreso que las reunificadoras ayudan a los ciudadanos a conseguir «mejores condiciones de financiación de sus créditos» y cumplen una «función útil», siempre que se garantice la protección debida del consumidor. Sin embargo, la entidad pública deja claro en su página web que este tipo de entidades no están sujetas a su supervisión.
Written by clopez on Mayo 22nd, 2007 with no comments.
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El periodo de vacas gordas puede comenzar para quienes refinancian las hipotecas convirtiéndose en los auténticos usureros del siglo XXI, algunos datos así lo afirman. Hasta un 60% de intereses añadidos y unos honorarios que superan en la mayoría de los casos los 20.000 euros (las empresas oficiales cobran 10 veces menos por mediar entre las entidades financieras y la familia que solicita la reunificación) para quienes realizan la gestión de la refinanciación de la hipoteca son el motivo principal por el que denominan usureros a todo el conjunto, prestamistas e intermediarios.Las hipotecas consideradas de alto riesgo son refinanciadas convirtiéndose en hipotecas imposibles y llamadas al fracaso. Si la refinanciación es para lograr conservar la propiedad, la realidad es que la soga de los pagos se cierne más sobre la víctima. No se habla de quienes realizan las operaciones con transparencia y buen hacer, se habla de aquellas personas que intervienen cuando las entidades financieras deniegan la reunificación de las deudas para obtener una cuota menor que sea asequible, porque el titular que la solicita es declarado de riesgo y no solvente. Estas personas intervienen entonces (intermediarios) ofreciendo el capital privado de un prestamista, asegurando un gran volumen de ingresos para ambos, la comisión para el intermediario y el resto para el que pone el dinero.
Quizás la cuota obtenida como resultado de la reunificación es algo más baja y permite respirar por un tiempo, pero la realidad es que el plazo del crédito se alarga notablemente, los intereses son más elevados y además los gastos generados permiten al prestamista sacar una gran tajada de la situación.
Los intereses empiezan a subir y quienes han comprado una propiedad con números muy ajustados pueden terminar en un corto espacio de tiempo con la necesidad de recurrir a estos prestamistas que viven de las desgracias ajenas. La proliferación de los denominados usureros es cada vez más notoria, al igual que los anuncios televisivos de reunificación y es que, se trata de un buen negocio para los desaprensivos. Vale que es un negocio, pero abusivo.
El boom inmobiliario ha generado un gran volumen de negocio, eso es evidente, invertir en operaciones de financiación es una lucrativa actividad que puede generar el doble de lo invertido. Durante los últimos años la práctica de reunificar todas las deudas que tiene una familia, el pago del coche, la hipoteca, tarjetas y demás, ha crecido a un ritmo elevado llegando al 30% al año, lo que nos puede proporcionar una clara idea de lo “hipotecados” que estamos y del nuevo negocio que florece.
Por desgracia, unos buenos clientes de este creciente mercado son los inmigrantes, un 25% de los casos de refinanciación pertenece a este colectivo debido a la escasa solvencia que no les permite acceder a una de las hipotecas ofrecidas por las entidades financieras.
Otro tema muy importante a tener en cuenta, es la tendencia. Los intereses continúan subiendo y con ellos los prestamos derivados de la refinanciación, con lo que la situación puede complicarse seriamente en poco tiempo. Esta es una de las razones por las que la Agencia Negociadora de Productos Bancarios solicita que la Administración central regularice la carencia legal existente, esperemos que se haga pronto.
Written by clopez on Mayo 17th, 2007 with no comments.
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El Ministerio de Vivienda publicó hoy en el Boletín Oficial del Estado (BOE) la orden por la que se fija el volumen máximo territorializado de préstamos cualificados a conceder para el Programa 2007, del Plan Estatal de Vivienda 2005-2008 que, en el caso de Galicia asciende a 337. 204. 466 euros.
Dicha cifra corresponde en concreto a la cuantía máxima inicialmente territorializada, hasta el 30 de septiembre inclusive de este año, de préstamos convenidos a conceder, en el ámbito del Programa 2007, por las entidades de crédito que hayan suscrito con el Ministerio de Vivienda convenios de colaboración para financiar el Plan Estatal de vivienda en la comunidad autónoma.
En total, dicha cifra asciende a 5. 970. 004. 322 euros, distribuida entre las Comunidades Autónomas y las Ciudades de Ceuta y Melilla. Además de esa cantidad, la reserva adicional no territorializada, del 25 por 100 del volumen máximo de préstamos convenidos del Programa 2007, se fija en 1. 990. 001. 441 euros.
Por comunidades autónomas, la de mayor cuantía de préstamos convenidos a conceder es Andalucía, con 1. 077. 180. 947 euros; seguida de Cataluña, con 912. 314. 323, Madrid, con 634. 247. 496 euros, y Comunidad Valenciana con 622. 150. 706 euros.
Aragón tiene una cuantía máxima de 376. 263. 960 euros; Asturias 229. 038. 938; Baleares 136. 069. 631; Canarias 316. 310. 266; Castilla y León 278. 335. 706; Castilla-La Mancha 291. 180. 202; Extremadura 243. 611. 115; Galicia 337. 204. 466 euros; Murcia 244. 480. 249; La Rioja 136. 993. 497; Ceuta 5. 197. 457, y Melilla 4. 118. 246 euros.
Written by clopez on Mayo 8th, 2007 with no comments.
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