La importancia de una buena calificación del crédito
Los consumidores de prestamos con una buena calificación de crédito en EU tienen el privilegio de comprar productos a un costo financiero menor, además de un cierto prestigio.Esa calificación de crédito se genera con la información que proporcionan los bancos, algunas tiendas por departamentos y los proveedores de servicios públicos con los que usted tiene cuenta.Según la General Accounting Office, agencia que hace estudios económicos para el Congreso, sólo el 39% de los hispanos saben lo que es la calificación de crédito.
Esa información lo acompañará mientras viva en este país, así que conocer su composición y cómo le afecta o beneficia en sus compras es clave. “La importancia de conocer la calificación de crédito debe enseñarse desde la preparatoria, para que la gente sepa que por una mala gestión de sus cuentas personales podrían negarle empleo o el alquiler de un apartamento”, dice la columnista de finanzas personales Liz Pulliam Weston.
Veamos un ejemplo. En la compra de una casa de $100,000 a 30 años y a una tasa de interés del 7%, el pago mensual es de $665 —sin incluir seguro e impuestos— y el total de intereses al final del período es de $139,000. En cambio, si la tasa es del 12% el pago mensual sería de $1,028 y el total de intereses asciende a $270,000, según Freddie Mac, agencia que ofrece préstamos hipotecarios.
Una buena calificación le ayudará a obtener mejor interés. Estos consejos le ayudarán a lograr una buena calificación.
Qué es la calificación de crédito
Es una radiografía del historial de crédito del consumidor.
Incluye información de préstamos, conducta de pago (los tardíos y los no realizados), límites de crédito e información personal, entre otras.
Se representa en un rango de puntos de un modelo estadístico, usualmente el de la empresa Fair, Isaac and Company (FICO) según la cual la calificación perfecta es 850, la peor 300. La media nacional es de 678.
Con ella se determina si le dan crédito o no, y de concedérselo, sirve para establecer el nivel de la tasa de interés que le darán. Cuanta mayor calificación, menor tasa de interés y, por lo tanto, menos tendrá que pagar por sus compras hechas a crédito.
Las porciones del pastel
La distribución de la calificación de crédito es la siguiente:
El historial de su conducta de pagos representa el 35% de la importancia para determinar una calificación. Incluye los pagos a tiempo, los tardíos y los no realizados.
El monto de su deuda representa un 30%.
La duración del historial de crédito aporta el 15% y se refiere al tiempo transcurrido desde la apertura de las cuentas hasta la última transacción.
El crédito nuevo representa el 10% y es el número de cuentas abiertas recientemente.
Los diferentes tipos de crédito usados actualmente reflejan un 10%, como tarjetas de crédito y créditos hipotecarios.
Fuente: Fair, Isaac and Company (FICO).
Pida su informe de crédito gratuito
¿Sabía usted que cada año puede obtener gratis tres informes de calificación de crédito, una por cada agencia de evaluación de crédito: Equifax, Experian y TransUnion?
Pero si quiere tener ese informe con mayor frecuencia, puede pagar por cada copia. Para más información visite la página de internet www.annualcreditreport.com.
Consultar ese informe regularmente le permitirá prevenir el robo de identidad y corregir los posibles errores de créditos que no son suyos.
El documento también permite que los usuarios vean si por esos errores los calificaron como morosos y, por lo tanto, les han negado préstamos o están pagando tasas de interés muy elevadas.
Mantenga su buen nombre y mejore su calificación:
En lo posible mantenga una deuda mensual menor al 10% de sus ingresos, pues a mayor deuda, menor calificación y mayor tasa de interés.
Pague el mínimo o más. La mayor parte de ese pago sólo cubre intereses y no abona el capital de la deuda.
Planee sus gastos: en lo posible sólo use su crédito para realizar las compras mayores (casa, emergencias y auto).
Pague siempre sus cuentas a tiempo o antes si puede.
Evite llegar a su límite de crédito.
Revise su informe de crédito al menos una vez al año, y de encontrar errores hágalos corregir de inmediato.
Si tiene mal crédito hable con sus acreedores y manifiésteles su deseo de pagar y de limpiar su informe.
Tenga al menos un préstamo activo para mantener un historial crediticio y lograr mejor calificación y menores tasas de interés en sus compras a crédito.
Fuente: Jorge G. González, director del departamento de Economía de Trinity University en San Antonio.
Written by clopez on Octubre 8th, 2006 with
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