La mejor Hipoteca no es la más barata.

 El mercado hipotecario mantiene en vilo a miles de españoles, especialmente a los propietarios de viviendas que tienen contratado un crédito y a quienes aspiran a acceder a una casa mediante esta fórmula. No es para menos. De aspectos como la evolución de los tipos de interés dependen sus economías domésticas y el poder optar a un nuevo hogar. Gregorio Mayayo, presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE) ofrece su visión ante las continuas alarmas de posibles subidas de los tipos y da las claves para moverse con soltura por este complejo terreno.

Pregunta.- ¿Le debe mucho el ‘boom’ inmobiliario a las condiciones del mercado hipotecario?

Respuesta.- La significativa bajada de los tipos de interés en los últimos años ha permitido aumentar los plazos de amortización y la financiación sobre el valor del inmueble. De esta forma, a pesar de la importante subida de los precios, los españoles han podido seguir accediendo a una vivienda en propiedad. Estas nuevas condiciones del mercado hipotecario, unidas al aumento de la riqueza de los hogares, ha posibilitado multiplicar hasta por cinco la capacidad de endeudamiento de las economías más débiles. También, el aumento del porcentaje de financiación sobre el valor del inmueble ha propiciado el acceso a la vivienda en propiedad a más población, al requerir menos ahorros iniciales. Todo ello ha llevado al ‘boom’, pero sin olvidar otros factores coyunturales, como las condiciones económicas favorables, el empleo, la incorporación de la mujer al trabajo…

P.- Y de cara al futuro, ¿seguirán bajando los tipos y subiendo los plazos de amortización y el porcentaje de financiación?

R.- No, creo que han tocado techo, que no van a pasar de los niveles actuales. A lo mejor el porcentaje del crédito para la hipoteca que conceden las entidades bancarias puede ser superior al 80%, pero siempre con garantías adicionales. En cuanto a los tipos, la previsión es que, a largo plazo, suban. Lo normal, en un mercado maduro, es que estén entre el 5% y 7%.

P.- Con esta perspectiva, ¿qué se debe tener en cuenta a la hora de contratar un crédito? ¿Es más aconsejable un tipo fijo o variable?

R.- Hay que partir de la base de que el crédito variable tiene un riesgo adicional. Ahora bien, parece que los tipos ya no pueden ir hacia abajo; entonces, cada uno, según el riesgo que estime, debe decidir. Pero mucho más importante que esto es saber lo que se contrata y se paga. La mejor hipoteca no es la más barata, como se ha estado vendiendo; de hecho, la más barata es la que menos riesgo cubre. Hay que fijarse en otras características de la misma, como los elementos estructurales de defensa (por ejemplo, posibilidad de cambiar cuota de hipoteca por plazo, un periodo de carencia en caso necesario, tope al crecimiento de los tipos aplicables, etcétera).

P.- ¿Qué es preferible, amortizar plazo o capital?

R.- Depende de la situación económica de cada uno. Si se abona la cuota de la hipoteca holgadamente, plazo; si se va ahogado, cuota, teniendo en cuenta también la variable fiscal. Pero, en términos de coste financiero es equivalente.

P.- ¿Se puede hacer algo desde el mercado hipotecario para frenar el precio de las casas?

R.- Se puede. Inglaterra lo ha hecho, ha subido los tipos para frenar la demanda y contener los precios. En cualquier caso, no es algo que dependa de la AHE, ni siquiera del Banco de España; depende del Banco Central Europeo, y, de momento, no hay cambios.

P.- ¿Servirán de algo las medidas que está llevando a cabo la Administración?

R.- Sí, pero los resultados se verán a más largo plazo.

P.- ¿Deben las familias preocuparse ante la posibilidad de una subida de tipos de cara a las Hipotecas?

R.- Para hacernos una idea, en los 90 se estaba pagando por 10.000 euros de crédito hipotecario unos 160 euros al mes; hoy, 48 euros. Aunque los tipos suban hasta un 3,5%, que ya es una subida considerable, se seguiría pagando menos que en el momento de contratación, en el caso de los créditos anteriores a 2003. Los que correrían más riesgo son los que compraron en 2004. En cualquier caso, no es alarmante.

Esto es un extracto de la entrevista al Presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE) en el mundo.

 

Written by clopez on Junio 29th, 2006 with no comments.
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¿Que es el Libor?

Sigla de “London Interbank Offered Rate”. Tasa de interés interbancaria en Londres para depósitos en divisas. Es la tasa de referencia más utilizada para los créditos en moneda extranjera.
¿Cuál es el Libor actual? Depende del plazo, pero a dia de hoy el Libor a 30 días es un 2,9%. Para calcular el libor en otros plazos vaya aquí.

Written by clopez on Junio 23rd, 2006 with no comments.
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Creditos ICO

Relatamos la información básica sobre los créditos o préstamos ICO. Son préstamos para negocios y PYMES.  (más información sobre creditos ICO aqui) 

Introducción

El Instituto de Crédito Oficial (ICO) trabaja por el crecimiento y la mejora de la distribución de la riqueza nacional y, con su acción crediticia, fomenta las actividades económicas que, por su trascendencia social, cultural, innovadora o ecológica merezcan su atención prioritaria. El ICO facilita recursos en condiciones preferentes a las empresas españolas para la financiación y puesta en marcha de proyectos de Innovación Tecnológica.

Misión y funciones del Instituto de Crédito Oficial

Definición

El Instituto de Crédito Oficial es una entidad pública empresarial, adscrita al Ministerio de Economía a través de la Secretaría de Estado de Economía, de la Energía y de la Pequeña y Mediana Empresa, que tiene naturaleza jurídica de entidad de crédito, y consideración de Agencia Financiera del Estado, con personalidad jurídica, patrimonio y tesorería propios, así como autonomía de gestión para el cumplimiento de sus fines.

Objetivos de actuación

Sostener y promover aquellas actividades económicas que contribuyan al crecimiento y a la mejora de la distribución de la riqueza nacional y en especial, aquéllas que, por su trascendencia social, cultural, innovadora o ecológica, merezcan una atención prioritaria. Estos objetivos son llevados a cabo por el ICO en su doble función de Entidad de Crédito Especializada y Agencia Financiera del Estado.

Principios de actuación

Como entidad financiera pública, el ICO desarrolla su actividad de acuerdo al principio de equilibrio financiero.
Colabora con el resto de entidades financieras y atiende las necesidades de financiación que el sistema privado no cubre o lo hace parcialmente.

Funciones

1. Como Entidad de Crédito Especializada: Financia a medio y largo plazo las inversiones productivas de las empresas establecidas en España o de empresas españolas que se establezcan en el exterior. En esta faceta, el ICO actúa de dos formas diferentes:

   • Líneas de mediación: Los créditos se solicitan en los bancos y cajas de ahorro.

   • Operaciones directas: Las empresas solicitan la financiación directamente en el ICO.

2. Como Agencia Financiera del Estado: Financia, por indicación expresa del Gobierno, a los afectados por situaciones de graves crisis económicas, catástrofes naturales u otros supuestos semejantes. En estos casos, el ICO actúa previa dotación de fondos públicos y/o mediante compensación de diferenciales de tipos de interés.
   Asimismo, el ICO gestiona los instrumentos de financiación oficial a la exportación.

 Teléfono de información gratuita: 900 121 121 Servicio de Información del ICO: 91 592 15 55

Written by clopez on Junio 23rd, 2006 with 1 comment.
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La mejor forma de enviar dinero internacionalmente II

Western union, money gram, son buenas opciones para enviar dinero, pero tienen comisiones altas y la tasa de intercambio no siempre es las más ventajosa.

Para países hispanoamericanos*, Rumanía, Marruecos y Filipinas tienes la opción de enviarlo a través de dinero express. A través de las oficinas del Banco Bilbao Vizcaya Argentaria BBVA, aparte de una buena tasa de intercambio*, el primer envío es gratuito, las comisiones son más económicas. Por ejemplo si lo haces a través de Internet es 1 € de comisión, por cajero 3 € y en ventanilla o por telefóno (gratuito) son 5 €, para cualquier cantidad -comisiones fijas-. Sólo cobran la comisión al emisor y ninguna comisión al receptor. Al momento te indican cuanto va a recibir el receptor y en 15 minutos ya lo tiene disponible en destino. Para cobrar o recoger el dinero, la persona destinataria no es necesario que tenga cuenta en el banco que le paga, eso sí, debe ir provista de documento de identificación y el número o referencia que le facilitaron cuando envió o giró Ud. el dinero. más información: cualquier oficina de BBVA en la página web: bbva.es * consulta en la web o la oficina los países hispanoamericanos, porqué no son todos. La tasa de intercambio son mejores si Ud. es cliente y lo hace a través de su cuenta. Si va a hacer muchos envíos le compensa contratar una tarifa plana (cuentas claras internacional)

Written by clopez on Junio 20th, 2006 with 1 comment.
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Tipos de prestamos

Aprendamos un poco sobre varios tipos de prestamos que existen:

Hipoteca con Tasa Variable o ARM

Este es un préstamo hipotecario con una tasa variable que fluctúa en base a un índice designado, más un margen. Generalmente, los ARM’s tienen tasas de interés iniciales más bajas que los préstamos con tasa fija.

Hipoteca con Tasa Fija

Es un préstamo hipotecario que dá a los clientes la seguridad de fijar la tasa de interés; los pagos mensuales son iguales durante todo el plazo del préstamo.

Préstamos para Construcción

Un Préstamo para Construcción es el que se otorga a personas individuales y a firmas comerciales para la construcción de propiedades residenciales y comerciales.

Línea de Crédito basada en el Valor Neto de la Propiedad

La Equity Line of Credit es una línea de crédito rotativo o recurrente garantizado por una primera o segunda escritura de fideicomiso sobre la residencia del cliente y se puede pagar en su totalidad, y solicitar préstamos contra la misma, en múltiples oportunidades durante su plazo de vigencia.

Equity Term Loan

Un Equity Term Loan permite al cliente retirar efectivo contra el valor neto de su residencia principal con una tasa fija.

Zero Point Equity Program

El Zero-Point Equity Loan es un préstamo sobre el valor neto de la propiedad que no requiere “puntos” o cargos en un programa con tasa fija.

Linea de Crédito Rotativa Personal “Elite Access”

Elite Access es una línea personal de crédito no garantizada. La Línea de Crédito Elite Access permite a los clientes el acceso a efectivo extra sin colateral. Ellos pueden girar cheques desde $300 hasta la cantidad disponible en su línea de crédito y pagar intereses sólo sobre la cantidad utilizada.

Préstamos para Vehículos

El préstamos para vehículos está disponible para la compra de un automovil, camioneta, SUV, Van, o un RV (Vehículo Recreacional) bajo términos flexibles y con una aprobación dentro de dos días útiles.

Written by clopez on Junio 20th, 2006 with 1 comment.
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