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Written by on Marzo 6th, 2006 with comments disabled.
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Sin saber muy bien de dónde han sacado tu dirección, llega a casa información publicitaria de una tarjeta de crédito, con las siguientes características: No es necesario cambiar de banco Sin cuotas de por vida Crédito hasta 6.000 euros Posibilidad de obtener efectivo a partir de la tarjeta Al final del año, te devuelven el 1% del importe de todas tus compras con la tarjeta … Uno la mira, la remira, y se pregunta: ¿Dónde está el truco? ¿Por qué una empresa me va a ofrecer tanto crédito, sin coste para mí? No va a quedar más remedio que leerse la letra pequeña… Lo primero que piensas es en los tipos de interés. Si pagas el saldo al mes no te cobran nada, pero los saldos aplazados se remuneran al 1,52% mensual (TAE 19,84%). Bueno, es un buen palo, pero tampoco especialmente fuera de mercado para el crédito al consumo. Además, sólo es aplicable al pago aplazado, pero si pago mis deudas a fin de mes no pasa nada… Y ahí es donde aparece “el truco”. Según una cláusula del contrato, “su tarjeta será emitida con pago mensual del 3% del saldo dispuesto (mínimo 18 €). Recuerde que siempre podrá cambiar esta forma de pago eligiendo el % o cantidad fija que desee pagar, con una simple llamada”. Es decir, que por defecto, cada mes, solo se pagará el 3% del saldo dispuesto. El resto (un nada despreciable 97%), salvo acción por parte del usuario (llamada al Centro de Atención al Cliente), será aplazado y devengará esos intereses del 1,52% mensual. Imaginemos que realizamos, con esta tarjeta, una compra de 1.000 euros. Por cualquier circunstancia (despiste, olvido, falta de tiempo, dificultad para ponerse en contacto con el Centro de Atención…), no comunicamos a final de mes que queremos pagar la totalidad del saldo… pagaremos por lo tanto 30 euros, y los 970 restantes devengarán un 1,52% de intereses para el mes siguiente. 14,74 euros, nada menos. Si hacemos los cálculos para el máximo de crédito disponible (6.000 euros), los intereses devengados por nuestro “descuido” ascenderían a 88,46. Ojo, no estoy diciendo que sea un engaño, ni mucho menos. Simplemente, exige del usuario de la tarjeta un cuidado extremo a la hora de planificar los pagos y estar atento para llamar a la entidad (contamos con que se trate de un Centro de Atención al Cliente profesional y que funcione bien y no sea de esos que te ponen en espera durante minutos sin término hasta lograr la desesperación del cliente). El coste de los descuidos es tan elevado que, para los despistados como yo, supone un riesgo que hay que calibrar. PD.- Me refiero en este caso a la tarjeta Visa Oro de Capital One de Bankinter porque es la que he tenido ocasión de observar de primera mano, pero a buen seguro que no es la única con prácticas similares, por lo que nunca está de más, antes de aceptar una oferta de este tipo, leer con atención la letra pequeña.
Written by clopez on Marzo 6th, 2006 with no comments.
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Muchos consumidores que viven agobiados por la presión de sus deudas y cansados de correr delante de los acreedores como en la viñeta que ilustra este artículo, bien podrían poner el punto final a sus penurias mediante algo llamado “reunificación de la deuda” y muy publicitado últimamente por empresas no bancarias.
Lo ofrecido consiste en unificar bajo un sólo préstamo o crédito todas las deudas que ahora mismo pueden suponer diferentes contratos, con diferentes entidades y a diferentes costes o tipos de interés. Algo, que es muy normal y común en muchos hogares españoles. Es decir, la hipoteca, la letra del coche, el préstamo personal para la reforma de la casa, las compras efectuadas con la tarjeta de crédito, … Sin embargo, mucho ojito porque el día menos pensado podemos acordarnos de la familia de quien invento esto de la “reunificación de la deuda”.
¿Dónde está al truco? Pues en algo tan sencillo como pagar menos al mes, pero durante más meses. Es decir, detrás de la reunificación de la deuda existe la ampliación de una hipoteca o la apertura de una nueva, con lo que se pasa a tener una sola cuota, que suele ser inferior a lo que se abonaba antes por todas las deudas. Sin embargo, esa cuota inferior se pagará durante un plazo de tiempo superior y, en consecuencia, quien siempre sale ganando es el mismo: el banco. Bueno, está claro que el cliente o consumidor también gana si lo que importa en un momento determinado es pagar menos al mes, aunque sea durante más meses.
Para que nadie se crea que está consiguiendo el chollo del siglo con esto de la reunificación de la deuda, el Banco de España ha pedido a los usuarios en su Portal del Cliente Bancario, que al analizar esta operación pongan especial cuidado en los gastos totales de la operación, pues estas operaciones tiene costes de tramitación y formalización; los créditos que se cancelan suelen aplicar comisiones o penalizaciones por pago anticipado; las modificaciones en las hipotecas acarrean gastos de notario, registro e impuestos, y la apertura de una nueva conlleva otras comisiones y desembolsos.
Written by clopez on Marzo 3rd, 2006 with 1 comment.
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