No sea víctima de los créditos fáciles

NO SE FIE

Sea prudente: No se fíe de cualquiera que le ofrezca un “crédito que es una ganga” o un préstamo de “consolidación”, aunque lo avisen por correo, por teléfono o llamando a la puerta de casa. No se fíe de los vendedores que prometen un crédito fácil. Sospeche de quien se adelante a contactar con usted. 

Busque y compare precios: Si necesita un préstamo, tómeselo con calma y examine sus posibilidades. Es posible que reúna las condiciones para que le conceda un crédito a  intereses más bajos un banco o una entidad de crédito importante. No olvide que los prestamistas 
usureros ya cuentan con que usted piensa que no puede obtener ningún crédito en mejores condiciones  en ningún sitio. No deje que la vergüenza por algún problema del pasado le impida buscar el mejor préstamo posible. Si usted solicita un préstamo para hacer reparaciones en su casa,  para gastos médicos o por otras razones, compare los costos totales del préstamo y los tipos de interés. Un crédito con un tipo de interés más bajo y comisiones elevadas puede ser peor que un  préstamo con pocas comisiones y un tipo de interés más alto. 
 Pregunte: Antes de pedir dinero prestado, conozca exactamente lo que le ofrece el prestamista. 
Usted tiene derecho por ley a recibir por escrito, antes del día de la firma, el costo total del crédito, el tipo anual equivalente o porcentaje anual que deberá pagar, los pagos mensuales, el tiempo de  que disponga para devolver el préstamo y una lista de los costos de cancelación. Asegúrese de que estén explicadas todas las comisiones y puntos. Pregunte si hay algún pago adicional elevado final. 

Lea cuidadosamente: Siempre que pida dinero prestado, no firme nada que no comprenda perfectamente. Pida de antemano los documentos o pídale a un abogado, a un amigo o a un  familiar de confianza que lo acompañe cuando vaya a cerrar el préstamo. No firme nunca ningún documento con espacios en blanco. Asegúrese también de que las fechas consignadas en los documentos  sean las correctas.
 Tiene derecho a cambiar de idea: Usted puede desistir del préstamo en cualquier momento antes de firmar. Si los términos del  préstamo cambian, o si hay alguna otra cosa que lo sorprenda, puede no firmar o retrasar la firma. Si sted ya ha firmado un contrato de préstamo de dinero que utiliza su casa como garantía, y el dinero  es para fines personales diferentes de la compra de la casa, la ley le permite cambiar de idea en los tres días hábiles siguientes a la firma del contrato. Esto significa que usted puede cancelar el préstamo, aunque ya  haya firmado, y le tienen que devolver los costos de cancelación. 

Pida ayuda: Busque ayuda legal inmediatamente si cree que tiene un préstamo abusivo. 
Póngase en contacto con los servicios jurídicos de su localidad u oficina de asesoría jurídica para ver si cumple los requisitos para recibir ayuda legal gratuita, o póngase en contacto con el colegio local de abogados  para que lo remitan a un abogado. Póngase en contacto con la oficina del consumidor de su condado o con la oficina del Fiscal General de su estado y rellene un formulario de reclamación. 
Busque los números de teléfono en las páginas azules (gobierno) de su guía telefónica. Si estás está en Estados Unidos. también pude presentar una reclamación a la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission), llamando al  1-877-FTC-HELP o visitando www.ftc.gov. Póngase en contacto con la AARP (Asociación Norteamericana de Personas Retiradas) de su localidad para que le  faciliten recursos educativos, o entre en la página  www.aarp.org
. CRÉDITOS 
HIPOTECARIOS CAROS: 
NO SE CONVIERTA  EN VÍCTIMA $$ $ 

Written by clopez on Marzo 16th, 2006 with 1 comment.
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Cómo evitar la ejecución hipotecaria

La guía que presentamos a continuación (y el folleto ‘Cómo evitar la ejecución hipotecaria’) está destinada a propietarios de viviendas que tienen préstamos asegurados por la FHA. Si bien mucha de la información incluida puede aplicarse a todos los propietarios que están en peligro de perder sus viviendas, no todas las herramientas para evitar la ejecución hipotecaria que se mencionan en esta guía pueden estar disponibles para usted si tiene un préstamo convencional o asegurado por la Administración de Temas Relacionados con Veteranos (VA). Además, HUD/FHA no tiene supervisión de Paliación de Pérdidas de préstamos convencionales o asegurados por VA. Comuníquese con su entidad crediticia o agencia de asesoría de vivienda.

P: ¿Qué sucede si no cumplo con los pagos de mi hipoteca?

Su vivienda puede ser ejecutada. La ejecución hipotecaria es el medio legal que su entidad crediticia puede utilizar para volver a poseer (tomar) su vivienda. Cuando esto sucede, usted debe abandonar su vivienda. Si el valor de su propiedad es menor que el monto total adeudado de su préstamo hipotecario, puede iniciarse un juicio por deficiencia. Si esto sucede, usted no sólo pierde su vivienda, sino que también debe afrontar una deuda adicional con HUD.

La ejecución hipotecaria o un juicio por deficiencia podrían afectar seriamente su aptitud para recibir créditos en el futuro. Por lo tanto, debe evitar dichas situaciones siempre que sea posible.

P: ¿Qué debo hacer?

1. NO IGNORE LAS CARTAS QUE LE ENVÍA SU ENTIDAD CREDITICIA. Si tiene problemas para realizar los pagos de su hipoteca, llame o escriba de inmediato al Departamento de Paliación de Pérdidas de su entidad crediticia. Explique su situación. Prepárese para proporcionar información financiera, como por ejemplo, sus ingresos y gastos mensuales. Sin esta información, es posible que no puedan ayudarlo.
2. Permanezca en su vivienda por el momento. Es posible que no reuna los requisitos para obtener ayuda si abandona su propiedad.
3. Consulte a una agencia de asesoría de vivienda aprobada por HUD. Llame al (800) 569-4287 o contáctenos por TDD al (800) 877-8339 para obtener información sobre la agencia de asesoría de vivienda de su zona. Estas agencias constituyen un valioso recurso. Con frecuencia tienen información sobre servicios y programas que ofrecen las agencias del Gobierno y organizaciones privadas y comunitarias que pueden ayudarlo. La agencia de asesoría de vivienda también puede ofrecerle asesoría en materia crediticia. Estos servicios, por lo general, son gratuitos.

P: ¿Qué alternativas tengo?

Puede reunir los requisitos para las siguientes alternativas:

Tolerancia especial. La entidad crediticia puede elaborar un plan de pagos basado en su situación financiera y también disponer una reducción o suspensión temporaria de los pagos. Usted puede reunir los requisitos para la tolerancia especial si ha sufrido una reducción en sus ingresos o si ha tenido un aumento en sus gastos cotidianos. Debe proporcionar información a la entidad crediticia para demostrar que estará en condiciones de cumplir con los requisitos del nuevo plan de pagos.

Modificación de la hipoteca. Puede refinanciar la deuda o ampliar el plazo de pago de su préstamo hipotecario. Esto le permitirá cumplir con sus compromisos, ya que reducirá los pagos mensuales a un nivel más asequible. Puede reunir los requisitos para la modificación hipotecaria si se ha recuperado de un problema financiero y puede afrontar el nuevo monto de los pagos.

Reclamo parcial. Su entidad crediticia puede trabajar con usted para obtener un solo pago del fondo de seguro de la FHA para actualizar su hipoteca.

Usted puede reunir los requisitos para el reclamo parcial si:

1. su préstamo tiene como mínimo 4 meses de mora pero no más de 12 meses de mora;
2. usted está en condiciones de iniciar pagos completos de su hipoteca.

 

 

Cuando su entidad crediticia presenta un reclamo parcial, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. pagará a la entidad crediticia el monto necesario para actualizar su hipoteca. Usted debe firmar un pagaré y se aplicará un gravamen sobre su propiedad hasta que el pagaré sea cancelado por completo.

El pagaré no tiene intereses y se hará efectivo cuando usted cancele la hipoteca por completo o cuando venda la propiedad.

Venta anterior a la ejecución hipotecaria. Esto le permitirá evitar la ejecución hipotecaria vendiendo la propiedad por un monto inferior al necesario para cancelar su préstamo hipotecario.

Usted puede reunir los requisitos para esta alternativa si:

1. el préstamo tiene por lo menos 2 meses de mora;
2. usted logra vender su vivienda en un plazo de 3 a 5 meses; y
3. una nueva tasación (que su entidad crediticia realizará) muestra que el valor de su vivienda cumple con los lineamientos de los programas de HUD.

 

Traspaso en lugar de ejecución hipotecaria. Como último recurso, usted puede “devolver” su propiedad a la entidad crediticia en forma voluntaria. Esto no salvará su vivienda, pero no afectará tanto a su calificación crediticia como una ejecución hipotecaria.

Usted puede reunir los requisitos para el traspaso si:

1. está en situación de incumplimiento en el pago y no reune los requisitos para ninguna de las otras opciones;
2. no logró vender su vivienda antes de la ejecución hipotecaria; y
3. no tiene otra hipoteca de la FHA en situación de incumplimiento en el pago.

P:¿Cómo puedo saber si reuno los requisitos para alguna de estas alternativas?

 

Su entidad crediticia determinará si usted reune los requisitos para alguna de estas alternativas. Una agencia de asesoría de vivienda también puede ayudarlo a determinar las opciones que se adaptan a sus necesidades, si las hubiera, y también puede ayudarlo a relacionarse con su entidad crediticia. Llame al (800) 569-4287 o TDD (800) 877-8339.

P: ¿Debo estar atento a algo más?

Sí. ¡Tenga cuidado con los timos! Las soluciones que parecen muy fáciles o demasiado buenas, por lo general son timos. Si usted vende su vivienda sin asistencia profesional, cuídese de los compradores que intentan acelerar el proceso. Desafortunadamente, hay personas que pueden tratar de aprovecharse de sus dificultades financieras. Tenga especial cuidado con las siguientes prácticas:

Apropiación de la vivienda. En este tipo de timo, un “comprador” se acerca a usted y le ofrece ayudarlo a salir de sus dificultades financieras mediante la promesa de cancelar su hipoteca o de entregarle una suma de dinero cuando se venda la propiedad. El “comprador” puede sugerirle que abandone rápidamente su vivienda y que transfiera la propiedad a su nombre. El “comprador” luego alquila la vivienda por un tiempo, no realiza ningún pago de la hipoteca y permite que la entidad crediticia ejecute la hipoteca. Recuerde que la firma de la transferencia de la propiedad a favor de otra persona, no necesariamente lo exime a usted de las obligaciones contraídas en el préstamo.

Agencias de asesoría falsas. Algunos grupos autodenominados “agencias de asesoría” pueden acercarse a usted y ofrecerle determinados servicios a cambio de una suma de dinero. Esos servicios bien podría realizarlos usted mismo en forma gratuita, por ejemplo, negociar un nuevo plan de pagos con su entidad crediticia o intentar vender la vivienda antes de la ejecución hipotecaria. Si tiene dudas acerca del pago por dichos servicios, llame a una agencia de asesoría de vivienda aprobada por HUD al (800) 569-4287 o TDD (800) 877-8339. Hágalo antes de entregar dinero a alguien o de firmar cualquier documento.

P: ¿Existen algunas precauciones que pueda tomar?

Aquí encontrará varias precauciones que deberían ayudarlo a evitar ser “sorprendido” por los maestros del engaño:

1. No firme ningún documento que no comprenda en su totalidad.
2. Asegúrese de recibir todas las “promesas” por escrito.
3. Tenga cuidado con cualquier asunción de contrato de venta de préstamo mediante la cual usted no quede formalmente liberado de las responsabilidades de la deuda hipotecaria.
4. Consulte con un abogado o con la compañía que le otorgó la hipoteca antes de acordar cualquier operación o negocio que involucre a su vivienda.
5. Si vende su vivienda usted mismo para evitar la ejecución hipotecaria, averigüe si existe algún impedimento o reclamo contra el posible comprador. Para obtener este tipo de información, puede consultar al Secretario de Justicia del estado, a la Comisión Estatal de Bienes Raíces (State RealEstate Commission) o a la Unidad de Fraudes contra el Consumidor (Consumer Fraud Unit) del Fiscal de Distrito.

P: ¿Cuáles son los puntos esenciales que debo recordar?

1. No pierda su vivienda ni arruine su historial crediticio.
2. Llame o escriba a su entidad crediticia de inmediato y sea honesto con respecto a su situación financiera.
3. Permanezca en su vivienda para asegurarse de reunir los requisitos para obtener ayuda.
4. Disponga una cita con un asesor de vivienda aprobado por HUD para analizar las opciones disponibles al (800) 569-4287 o TDD (800) 877-8339.
   
5. Colabore con el asesor o entidad crediticia que esté tratando de ayudarlo.
6. Analice cualquier alternativa que lo ayude a conservar su vivienda.
7. Tenga cuidado con los timos.
8. No firme nada que no comprenda. Y recuerde que firmar la transferencia de su propiedad a favor de otra persona no necesariamente lo exime de las obligaciones de su préstamo.

Actúe ahora. Las demoras no ayudan. Si no hace nada, PERDERÁ SU VIVIENDA y su buena calificación crediticia.

Written by clopez on Marzo 16th, 2006 with no comments.
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